如何构建竞争市场格局
如何构建竞争市场格局
银行卡业务的高效开展，需要产业链中发卡机构、收单机构、银行卡清算机构、商户以及上下游企业等各方通力协作、共同发力。银行卡清算机构在产业链条中发挥着产业核心和枢纽作用。随着电子商务的快速发展和支付创新的不断深化，以银行卡为载体的创新业务不断涌现，对银行卡清算服务提出了更高要求和更多挑战。《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(以下简称《决定》)旨在解决银行卡清算市场开放竞争和发展效率的问题，有利于完善银行卡清算市场基础设施建设，优化银行卡产业格局;有利于促进银行卡清算市场的良性竞争，提升清算服务效率;有利于推动和支持银行卡业务创新发展，提高银行卡服务水平;有利于丰富银行卡业务种类，满足消费者多元化、个性化的支付服务需求。
一、《决定》明确了银行卡清算市场准入要求和业务管理要求，是银行卡清算市场开放的指导性文件
《决定》提纲挈领，对银行卡清算市场开放提出了原则性要求和顶层设计，给予市场明确预期，是我国银行卡清算市场管理的制度基础。同时，《决定》要求中国人民银行将会同中国银行业监督管理委员会制定具体行政许可条件、程序的实施细则以及相关审慎性监督管理措施，确保政策落地操作。
(一)《决定》明确了对银行卡清算机构实施准入管理，推动银行卡清算服务市场有序开放。《决定》首先对银行卡清算业务进行了界定。银行卡清算业务是通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算活动，明确了银行卡清算业务的边界，对于厘清银行卡清算和其他清算服务的关系和明晰银行卡清算业务管理范围都具有重要意义。
银行卡清算业务是银行卡产业的基础性服务，涉及重大公共利益，对于银行卡清算实施准入管理是维护市场稳定、保障产业各方利益以及维护持卡人权益的需要，是社会各方的普遍共识。《决定》规定，符合条件的企业法人可依程序申请成为专门从事银行卡清算业务的机构，境外机构也可通过申请设立银行卡清算机构参与我国人民币的银行卡清算市场，推动了银行卡清算市场开放的机制化和制度化，有利于促进市场良性竞争和规范运行。
(二)《决定》规定了申请成为银行卡清算机构应当符合的条件和程序，有利于引入有实力、高质量的市场参与方。《规定》主要从注册资本要求、主要股东要求、银行卡清算标准体系、基础设施要求、董事和高级管理人员以及内控管理等方面对银行卡清算机构提出了明确的要求，这些准入要求非常有针对性，符合银行卡清算服务市场专业性、公众性和系统重要性等特点，确保银行卡清算机构的资质和经营水平达到一定标准，确保引入具有实力、具有专业人才、经验和设施以及良好内控的企业参与清算市场，促进银行卡清算市场稳健和规范运营。不同竞争者的参与，提供不同的银行卡清算品牌和服务，能为产业各方开辟更多的合作机会，给予消费者更多的选择空间。消费者可以根据自身的偏好和需求，选择更加适合自己的银行卡清算品牌，促使银行卡清算机构联合产业各方提供更加优质、高效的服务，通过市场化的竞争，进一步改进银行卡清算服务，提高产业竞争力，增进消费者的福利。
(三)《决定》明确了银行卡清算服务市场核心的业务管理原则，为市场管理确立了基本的制度框架。《决定》从银行卡清算品牌、不得限制竞争、基础设施运行和业务处理、信息保密和安全等方面提出业务管理要求，为银行卡清算服务市场确立了基本的业务管理规则，使业务经营有据可依，有利于形成公开、公平和高效的银行卡清算市场。
《决定》要求银行卡清算机构开展银行卡清算业务，应当使用自有或者出资人所有的银行卡清算品牌，要求银行卡清算品牌和基于品牌的专业化服务具有一致性，有利于消费者的辨识，也有利于银行卡清算机构致力于维护银行卡清算品牌，并提供更加专业、优质的银行卡清算服务。
《决定》规定，银行卡清算机构不得限制发卡机构和收单机构与其他银行卡清算机构开展合作，禁止银行卡清算机构进行排他性的合作，给予发卡机构和收单机构自由选择空间，有利于促进银行卡清算机构之间的竞争，防止其利用在产业链中的优势地位妨碍市场自由竞争。
《决定》规定，对于银行卡清算业务中获取的信息予以保密，旨在切实保护广大消费者的个人隐私与支付安全。《决定》规定在中国境内收集的有关个人金融信息的储存、处理和分析应当在中国境内进行，为处理银行卡跨境交易且经当事人授权的除外。同时，为境内交易或者跨境交易提供人民币的银行卡清算服务的，应在境内设立银行卡清算机构;仅为跨境交易提供外币的银行卡清算服务的，原则上无需在境内设立银行卡清算机构。这些规定体现了对境内外银行卡清算机构的一致性管理要求，有利于营造公正、公开和公平的市场参与环境。
二、认真落实《决定》，全面推动我国支付清算服务行业创新发展
银行卡清算市场的开放，不仅是通过竞争提高清算服务效率，同时也促进了银行卡清算市场的规范，以此为契机，通过开放和规范的一体化安排，形成了银行卡清算市场基础的运行规则和管理制度，标志着我国清算市场发展又迈出了重要一步。支付清算服务行业要顺应当前形势发展，积极利用和消化政策利好，在监管部门的指导和推动下，有序参与、配合市场开放和竞争，进一步推动支付清算市场创新发展。相关市场主体要根据自身实际和发展战略，做好市场评估和形势分析，顺势而为，积极应对，有条件的机构要着眼发展战略布局，统筹考虑，科学决策，积极参与到银行卡清算服务市场。同时，银行卡清算服务专业性强、配套资源多，对参与者要求高，因此，也要防止盲目而动，非理性申牌。
中国支付清算协会将认真配合监管部门做好相关配套和服务工作，加强政策宣传和解释，及时了解和反馈银行卡清算市场开放情况和相关机构在申请、筹备中遇到的问题，组织制定和完善银行卡清算市场自律规则，推动市场主体之间的合作，形成有序竞争，进一步推动完善银行卡业务定价机制，着力营造公开、公正的市场环境。中国支付清算协会将与广大市场主体一道，认真落实《决定》，积极支持和参与各项金融改革，共同迎接银行卡清算市场开放，推动我国支付清算市场的有序健康发展，为我国金融改革开放贡献新的力量!