助理理财规划师基础知识

助理理财规划师基础知识(一)

助理理财规划师的道德准则

理财规划师不但要具备常规的基础知识和工作经验，遵守实务操作守则，还应遵守职业道德准则。一般来说，职业道德准则主要包括两部分：一般原则和具体规范。一般原则包括：正直诚信原则、客观公正原则、勤勉谨慎原则、专业尽责原则、严守秘密原则、团队合作原则，这些原则体现了理财规划师对公众、客户、同行以及雇主的责任。具体规范则是一般原则的具体化。

(1)正直诚信原则及相关具体规范

理财规划师应当以正直和诚实信用的精神提供理财规划专业服务。因此，理财规划师职业操守的核心原则就是个人诚信。

“正直诚信”要求理财规划师诚实不欺，不能为个人的利益而损害委托人的利益。如果理财规划师并非由于主观故意而导致错误，或者与客户存在意见分歧，且该分歧并不违反法律，则此种情形与正直诚信的职业道德准则并不违背。但是，正直诚信的原则绝不容忍欺诈或对做人理念的歪曲。正直诚信原则要求理财规划师不仅要遵循职业道德准则的文字，更重要的是把握职业道德准则的理念和灵魂。

(2)客观公正原则及相关具体规范

理财规划师在向客户提供专业服务时，应秉承客观公正的原则。所谓“客观”.是指理财规划师以自己的专业知识进行判断，坚持客观性，不带感情色彩。当然，客观是任何专业人士均应具备的、不可或缺的品质。无论理财规划师在具体业务中提供何种服务，或以何种身份行事，理财规划师均应确保公正，坚持客观性，避免自己的判断受到不正常因素的左右。 .

所谓“公正”，是指理财规划师在执业过程中应对客户、委托人、合伙人或所在机构持公正合理的态度，对于执业过程中发生的或可能发生的利益冲突应随时向有关各方进行披露。因此，理财规划师应摒弃个人情感、偏见和欲望，以确保在存在利益冲突时做到公正合理。理财规划师在处理客户、委托人和所在机构之间关系时，应以自己期望别人对待自己的方式对待有关各方，这也是任何提供专业服务的行业对从业人员的基本要求。

(3)勤勉谨慎原则及相关具体规范

理财规划师在执业过程中，应恪尽职守，勤勉谨慎.全心全意为客户提供专业服务。勤勉谨慎原则，要求理财规划师在提供专业服务时，工作要及时、彻底、不拖拖拉拉，在理财规划业务中务必保持谨慎的工作态度。勤勉谨慎，是对理财规划师工作全过程的要求，不仅包括理财计划的制定过程，还包括理财计划的执行及其监督过程。

具体来说，勤勉就是理财规划师在工作中要做到干练与细心，对于提供的专业服务，在事前要进行充分的准备与计划，在事后要进行合理的跟踪与监控;谨慎就是要存提供理财规划服务过程中，从委托人的角度出发，始终保持严谨、审慎、注意细节，忠于职守，在合法的前提下最大限度地维护客户的利益。

(4)专业尽责原则及相关具体规范

理财规划是一个需要较高专业背景及资深经验的职业。作为一名合格的尽责的理财规划师，必须具备资深的专业素养，每年保证一定时间继续教育，及时储备知识，以保持最佳的知识结构。

由于理财规划师提供服务的重要性，理财规划师有义务在提供服务的过程中，既要做到专业，同时又要尽责，秉承严谨、诚实、信用、有效的职业素养，用专业的眼光和方法去帮助委托人实现理财目标。具体来说，在与客户沟通过程中，要对客户及相关职业者保持尊严与礼貌;在实务操作中，必须保持严谨的工作态度，谨守业内规章，从专业的角度进行审慎判断;并且理财规划师有责任与客户充分沟通，以尽责敬业的职业态度，维护和提高理财规划师的声誉和公众形象。

(5)严守秘密原则及相关具体规范

理财规划师不得泄露在执业过程中知悉的客户信息，除非取得客户明确同意，或在适当的司法程序中，理财规划师被司法机关要求必须提供所知悉的相关信息。这里的信息主要是指客户的个人隐私和商业秘密。

具体规范包括客户为取得理财规划专业服务，愿意与理财规划师建立个人信任关系，这种个人信任关系的建立，是基于客户相信提供给理财规划师的秘密信息不会被理财规划师随意披露。所以，理财规划师必须恪守严守秘密的职业道德准则，确保客户信息的保密性和安全性。

(6)团队合作及相关具体规范

理财规划业务涉及客户的现金规划、消费支出规划、风险管理规划、教育规划、税务筹划、投资规划、退休养老规划及家庭财产分配与传承规划，贯穿个人与家庭的一生，因此，理财规划业务是一个系统的过程。对理财规划师来说，所掌握的知识、经验有限，必须要与各个领域的专业人士合作，团队合作，这样才能为客户制定最佳的理财规划方案，实现最终的理财规划目标。

所谓团队，就是由具有互补技能组成的，为达成共同的目标，愿意在认同的程序下工作的团体。团队合作，就是理财规划师要及时认识到自身所掌握知识和技能的局限，对于自己不熟悉的领域，财规划师请教咨询该领域的专业机构，或及时将业务交给自己所在机构的其他具备该专业知识的理财规划师办理。理财规划师要集思广益，融合保险、投资、税收、法律、财务等各领域专家的建议，针对客户的理财规划目标，制定最合适的理财规划方案。反过来，理财规划师也要积极协助其他同行开展相关的业务，这是一个相互合作的过程。

助理理财规划师基础知识(二)

助理理财规划的主要工具

理财规划的主要工具有：共同基金、商业保险、固定收益证券、股票、期货、对冲基金、私募股权基金、外汇、黄金、法律、个人信托、银行理财产品、权证、券商集合理财产品、房地产投资信托(REITs)等。

1)共同基金

共同基金，即公募基金，是指通过公开发行基金单位的方式，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，从事证券投资。共同基金具有专业化、大众化、相对低风险、高收益等特点，相对于其他投资工具来说，共同基金投资起点低.比较适合大众投资者。

2)商业保险

保险是风险管理中传统有效的财务转移机制，人们通过保险将自行承担的风险进行转移，以小额固定的保费支出来换取对未来不确定的、巨大风险损失的经济保障，使风险的损害后果得以减轻或消化。在所有理财工具中，保险的防御性最强，因此，保险是财务安全规划的主要工具之一。

3)固定收益证券

固定收益证券，也称固定收入证券，它是一种要求发行者按照发行时规定的时问和方式向投资者支付利息和偿还本金的有价证券。按照固定收益证券的定义，中央银行票据、结构化产品、资产支持证券、优先股也属于固定收益证券的范畴。由于固定收益证券未来的现金流发生的时间和金额都预先有规定，因此，其风险较低，收益也较稳定，适合保守型的投资者，同时也被广泛应用于各种风险程度的资产配置当中。

4)股票

作为交易对象和质押品，股票已成为金融市场上主要的、长期的信用工具。但实质上，股票只是代表股份资本所有权的证书，它本身并没有任何价值，而是一种独立于实际资本之外的虚拟资本。股票一经认购，持有者不能以任何理由要求退还股本，只能通过证券市场将股票转让或出售。股票投资的收益来自于上市公司的分红和买卖价差。在以股票作为投资工具时。投资者还应注意通过投资组合来降低风险。

5)期货

期货是交易双方按约定价格在未来某一期间完成特定资产的交易行为。期货交易的最终目的并不是商品所有权的转移，而是通过买卖期货合约，回避现货价格风险。按照交易标的期货可以划分为商品期货和金融期货。前者是期货交易的起源品种，主要包括农产品期货、有色金属期货和能源期货等。后者是指以金融工具作为标的物的期货合约，主要包括外汇期货、利率期货和股票指数期货等。

6)对冲基金

一般认为.对冲基金是指在运作中使用做空、套期和套利等方法对风险进行对冲的投资基金。对冲基金通过非公开方式发行，面向少数机构投资者和富有个人投资者募集资金.投资于证券市场，其投资目标更具有针对性，并能够根据客户的特殊需求提供量身定做。对冲基金的操作手法多样，经营机制灵活，没有短期的利润指标和确定的资金投向限制，在投资工具、财务杠杆、投资策略等各个方面也没有过多限制，这样，基金经理就能在范围更广的投资领域选择投资战略，以获取长期的高额利润;在信息披露方面.对冲基金不必像共同投资基金那样定期公开披露详细的投资组合，每个工作日对外公布基金净值，通常只需要向投资者定时或按约定披露基金的相关信息即可。

7)私募股权基金

私募股权基金是指非公开募集资金并投资于未公开上市公司股权的投资基金。一般来讲，私募股权基金的投资起点、要求的回报都较高，投资风险较大，且面向特定投资者以非公开方式发行。根据投资方式和操作风格的不同，通常将私募股权基金分为风险投资基金、成长型基金和收购基金三种，其中，成长型基金即狭义的私募股权基金。在世界范围内，私募股权基金的组织形式有三种：公司型、有限合伙型和信托型。

8)外汇

一般来讲，一个经济前景看好、政局稳定的国家的货币相对一个经济发展减速或经济倒退、政局动荡的国家的货币来说，其价值(汇率)会不断走高，反之则下降。因此，在外汇市场进行投资也正是利用汇率本身的变动，进行低买高卖或高卖低买，通过其中的差额来获取利益。随着外汇形成机制的改革，浮动的范围扩大，以及炒汇手段的多样化。越来越多的人投入到炒汇当中。外汇的汇率随着市场而波动，所以需要投资者有敏锐的洞察力和相对及时的信息来源。

9)黄金

黄金作为理财规划的工具具有非常重要的意义：以黄金作为理财组合中的一个重要部分与其他投资产品进行资产配置，可以获取相对稳健的理财收益。黄金投资一般分为实物黄金投资和纸黄金投资。实物黄金通常包括金条、金币和黄金饰品。实物黄金交易对象直观。但缺点是兑现难，交易成本高，而纸黄金通常报价参考国际黄金报价，即通过即时的汇率折算成人民币后再报价，具有交割方便的特点。目前很多商业银行都推出了纸黄金的交易业务。

10)法律 -

理财规划师的工作除了要运用大量的金融知识，还需要法律知识的积累，包括税法、婚姻法、继承法、收养法、公司法、合伙企业法、其他民商事法等。掌握必要的法律知识是理财规划师在提供理财规划服务时有效规避风险、与客户建立良好关系、保障自己的合法利益不受侵犯的有效手段。

11)个人信托

共同基金、对冲基金、私募股权基金是信托在投资领域的具体表现形式，除了公众熟悉的投资功用之外，信托还可以在非增值财产管理领域内发挥重要作用，个人信托即是此类工具的代表：在教育规划领域，子女教育信托或子女激励信托的运用可以起到保全子女教育资金、鼓励子女发展等作用。