又有三家银行下调存款利率

又有三家银行下调存款利率哪三家?

继今年4月部分中小银行密集下调存款利率后，近期又有银行调降存款利率。5月4日至5日，浙商银行、恒丰银行以及渤海银行三家股份制银行先后发布了调整人民币存款挂牌利率的公告。公告显示，上述三家银行个人活期存款以及各期限的定期存款利率均出现了不同程度下降。

“调整存款利率是银行根据自身资产负债情况按照市场化原则进行的自主选择，应理性看待。”在中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏看来，银行调降存款利率有助于更好地推动降低实体经济融资成本，同时刺激居民消费，推动经济更好发展。

实际上，自去年9月中旬起，六家国有大行以及多数股份制银行已率先对存款挂牌利率进行了下调。今年以来，又有多地中小银行陆续加入了调整存款利率的队伍。不少业内专家认为，从今年二季度情况来看，银行存款利率仍存在一定的下调空间。

五年期定期存款利率告别“3时代”

5月5日，渤海银行发布了关于调整人民币存款挂牌利率的公告。公告显示，自当日起，渤海银行对该行人民币储蓄存款挂牌利率和人民币单位存款挂牌利率进行调整。

具体来看，渤海银行活期存款利率由0.35%调整为0.25%;三个月、半年以及一年期整存整取存款利率分别为1.33%、1.59%、1.85%，均较之前下调10个基点;二年期、五年期整存整取存款利率为2.40%、2.95%，均下调25个基点;三年期整存整取存款利率下调幅度最高，由3.25%调整为2.95%，下调了30个基点。

除渤海银行外，5月4日，浙商银行以及恒丰银行也发布公告，对存款挂牌利率进行了下调，自5月5日开始执行。

调整后，目前这两家股份制银行的个人活期存款利率均为0.25%。在个人定期存款方面，浙商银行、恒丰银行三个月、半年期、一年期、两年期以及五年期的整存整取存款利率保持一致，均下调为1.30%、1.55%、1.85%、2.40%以及2.95%。

从三年期个人整存整取存款利率来看，上述两家银行略有不同，浙商银行调整为2.90%，恒丰银行为2.95%。

银行此轮对存款利率的调降始于2022年9月中旬。9月15日，6家国有大行先后发布公告，下调各个期限人民币存款利率。随后，包括招商银行、兴业银行、中信银行等9家股份制银行也相继发布公告，对存款利率进行了跟进下调。

在本次渤海银行、浙商银行、恒丰银行三家股份制银行对存款利率调整后，我国12家股份制银行对存款挂牌利率的调整已悉数完成。从存款利率来看，截至目前，18家全国性银行五年期定期存款挂牌利率已经全部告别“3时代”。

在业内专家看来，这三家银行下调存款利率是对去年的“补降”。“去年大部分银行已经主动调降过存款利率，近期主要是去年没有调整过的中小银行在进行补充下调。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉《金融时报》记者。

定期存款下调的原因

一是顺应存款利率市场化调整机制的要求

2015年10月，中国人民银行放开了对存款利率的行政性管制，市场利率定价自律机制(简称利率自律机制)成员在存款利率自律上限内自主确定存款利率水平。

2021年6月，人民银行指导利率自律机制优化存款利率自律上限形成方式，由存款基准利率乘以一定倍数形成，改为加上一定基点确定。

2022年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，自律机制成员银行参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以一年期贷款市场报价利率(LPR)为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。

这一机制的建立，可促进银行跟踪市场利率变化，提升存款利率市场化定价能力，维护存款市场良性竞争秩序。

2022年4月下旬，工农中建交邮储等国有银行和大部分股份制银行均已下调了其 1 年期以上期限定期存款和大额存单利率，部分地方法人机构也相应作出下调。5月部分地方性中小银行跟随下调了长期存款利率。

2022年9月，主要银行又根据当时的市场变化，进一步主动下调了存款利率，其他银行也陆续跟进调整。

当时，大部分银行已经主动下调过存款利率。2023年以来的存款利率下调主要是上次没有调整的中小银行补充下调，也有一些银行是在春节前后存款利率上调后的回调。

2023年4月，市场利率定价自律机制发布的《合格审慎评估实施办法(2023年修订版)》增加了“存款利率市场化定价情况(扣分项)”。其中明确，若银行各关键期限定期存款和大额存单利率季度月均值较上年第二季度月均值调整幅度低于合意调整幅度的，在“定价行为”得分(总分100分)基础上扣分。

《合格审慎评估实施办法》将“存款利率市场化定价情况”纳入考核，成为推动银行下调存款利率的因素之一。

二是净息差收窄背景下银行通过调降存款利率来稳定净息差

银保监会数据显示，2022年我国商业银行净息差呈逐季下降之势，2022年第四季度净息差为1.91%，同比下降17个基点。其中大型商业银行和股份行的净息差下降14个基点，城商行净息差下降24个基点，农商行下降23个基点，降幅明显。

息差走势具有行业性、阶段性特征。从具体银行看，例如，2022年工商银行净利息差为1.73%，比2021年均下降19个基点。招商银行2023年一季度净利差2.18%，同比下降21个基点，环比下降8 个基点。

在银行净息差收窄的背景下 银行降低存款利率，有利于降低负债成本，延缓息差收窄压力，稳定净息差水平。

三是，从资金供给看，居民存款增长较快，推动存款利率下降

近年来我国居民存款增长较快，2022年以来存款增长较为明显，市场供求关系发生了变化。2023年一季度我国人民币存款增加15.39万亿元，同比多增4.54万亿元。其中，住户存款增加9.9万亿元。

在存款增加的同时，存款定期化趋势明显。4月26日，银保监会有关负责人表示，银行存款增加是市场化行为，消费者综合考虑风险收益的匹配性，一部分理财产品转移到了存款上来。

中国人民银行货币政策司司长邹澜4月20日表示，在市场利率整体已明显下降的情况下，商业银行根据市场供求变化，综合考虑自身经营情况，灵活调整存款利率，不同银行的调整幅度、节奏和时机自然就会有所差异，这是存款利率市场化环境下的正常现象。

定期存款怎么存比较好?

1、对比银行利率

不同银行之间的定期存款利率可能是不一样的。一般来说，那些民营或者小银行的存款利率会比大型国有银行的存款利率高，因为小银行需要通过上调存款利率来达到吸引客户存款的目的。所以投资者在进行存款之前建议先多跑几家银行对比利率，选择利率较高的银行进行存款。

2、合理规划资金

因为定期存款是有一定期限限制的，所以在进行存款之前需要先进行资金规划，一部分用来日常支出，另一部分用来存定期，防止收益损失。银行定期存款提前支取是会按照活期利率计算收益的，这样就会使客户损失一部分利息收益，不划算。

3、选择存款期限

投资者在进行存款前建议结合自己对资金的需求，考虑存哪种期限的定期存款，短期内有资金需求的就选择期限较短的存款期限;短期内没有资金需求的就选择较长的存款期限。一般来说银行定期存款期限越长，其存款利率越高。

4、分散资金存款

资金较大的客户建议将资金分别存放在不同银行，降低存款风险，能保证收益。因为银行出现问题(比如倒闭等情况)时最高赔付金额是50万，所以同一家银行存款金额最好不要超过50万，保证本金。

5、阶梯储蓄法

将资金由小到大分成若干份，然后分别存入不同期限的定期存款。例如某投资者有10万，那么就可以将10万分成2万、3万、5万三份，分别存入1年期、2年期和3年期的定期存款，当1年期的到期后转存成3年期的，2年期的到期后也转存成3年期的，这样到期后三笔资金都是按照3年期的定期存款计息。既保证了收益，也保证了流动性。

6、十二月存单法

每月定期存入一笔资金到银行，坚持12个月，也就是一年，那么从第二年开始每月都能获得不少的利息收益。这样操作的好处也是既保证了收益，也保证了资金流动性。

定期存款一般存几年最好?

1、阶梯储蓄法

阶梯储蓄法是把现在的资金，按照金额大小分成若干等份，然后由低到高依次购买银行不同期限的定期存款，比如，投资者有20万元，分成三份：4万、6万、和10万，同时，分别存成一年、两年、三年的定期存款。当一年的存款到期，转存成三年。两年到期，一样转成三年。这样两年以后20万元三份的资金就都是三年的定期存款。

2、十二存单法

每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中，坚持整整十二个月，从次年第一个月开始每个月都会获得不菲定期收入的一种储蓄、投资策略。

3、四分储蓄法

四分储蓄法就是把要存的资金分成四份，比例分别是1:2:3:4，比如，把20万分为2万、4万、6万、8万这四等分，这样对于不确定何时用、一次用多少，但有流动性需求的储户来说是较合适的储存方法，即在储存期限内，如果投资者想要提前支取，可按自身需求，取出部分即可，不需要全部转为活期，减少了一大部分损失。

4、交替存储法

交替储蓄法是指将存款本金一分为二，分别存为两笔半年期和一年期的定期存款，待半年期定期存款到期后，将本息一同转存为一年期定期存款，并与此前存入的一年期的定期存款一起设为自动转存。

交替储蓄法的优势在于，获得一年期定期存款利率的同时，获得半年期的资金流动性。

定期存款三大忌

1、定期到期后是否取出

其实绝大多数银行在定期到期后不需要到银行取出，若有和银行约定自动转存的，没有到银行取出，银行会自动帮你办理定期。如果利率下调了，银行自动帮办理定期，那么就亏了。

2、搞清楚存款利率

很多地方性中小银行来说，较渴望能有足够多的存款金额，所以利率要高于这些大银行，一年期利率可以达到4.1%。中小银行的安全性也是值得肯定的，利率比大银行要高，所以不能只盯着大银行。

3. 灵活选择

在定期存款时要选择通知存款和大额存单。若存款在20万以上选择大额存单，可以每月付息的，然后到期之后可以取回本金，这样更灵活一些。不然的话，到时候急用却取不了，就慌张了。