信用卡的使用技巧及说明

信用卡如何申请

一般来说，我个人建议申请信用卡的时候尽可能选择商业银行，而非四大银行(中、农、工、建)。因为信用卡，在它的基本功能——信用消费——上，各家银行做得都一样，区别只在于银行批给你的额度有多少而已。而且四大银行一般来说审批过程比商业的更为严格，一来由于他们不愁没客户，二来他们还想维护他们国有的地位，只做高端客户，三来是四大就算批，额度也不大，甚至还有可能需要你交保证金，所以不要也罢。

除此之外，选择银行的标准就是看他的附属功能。基本上大型一些的商业银行就是靠这个来吸引客户的。最常见的就是积分功能的。例如消费一RMB就是一分，而你的消费积分是可以换取很多礼品的，例如免下年年费、换购礼品、参加抽奖等等。有了这个，那么你消费的所有金钱就可以算做是有回报的，而不单单只是消费出去。

另外还有就是免息分期活动。例如买笔记本电脑、手机、DC、DV等等。对于那些喜欢购物，而又一时没有那么多钱的朋友就最适合不过了。但需要注意一点的就是，虽然他说的是免息，但他的物品价格却是比市价高一些的，也即是他实际上是把利息算在总价里的。所以在做决定的时候就要考虑到这一点。

第三种的就是在特约商户里消费有折扣。所以在申请之前，尽量多了解一些他的特约商户是否在你的喜好之列也是非常重要。

以上说的是如何选择银行。接下来就简单介绍一下一些基本常识：

1、年费

其实所有信用卡都是需要交纳年费的，但以广州为例，大部分的商业银行都在变相减免年费。例如开卡第一年全免，然后只要再第一年里刷卡消费达6次或以上，每次消费金额不限，则第二年的年费全免;如第二年也消费6次或以上，免第三年，如次类推。但需要注意的是，其他地方可能在此制度上有区别，具体是看当地的竞争是否激烈。因为我了解广西梧州的交通银行就是需要12次。

2、手续费

重寄帐单、重制卡等等功能都是需要手续费的，虽然极少用到，但各间银行之间比较一下也是值得的。另外有一点就是取现手续费。这个不是所有银行都有，但如果有的话，也比较贵。例如你通过ATM取现金100元，可能他就收取你手续费10元。所以比较了解清楚

3、VISA和MASTER

这两个分别是世界上最大的两个信用卡银行联盟。有点类似于银联的。但不少银行都同时参加这两个组织。所以也同时发行属于这两个不同组织的信用卡。所以一般来说在你申请的时候，表格上是有相应的选项让你选择的。基本上来说，在国内，这两个组织的信用卡在使用上是没有区别的。主要的是它的附属价值。例如VISA 是香港迪士尼的合作伙伴，所以在05年的时候VISA给他的客户搞了不少活动，例如送门票的。而且VISA也是奥运会的长期合作伙伴。而且以我个人的了解，VISA的活动比MASTER搞得多，而且平时逛街，不少名牌服饰店挂的是VISA的牌子。但MASTER却是06年世界杯的合作伙伴。

另外的就是VISA经常会和一些发行一些特型卡，样子还真的挺看好。

另外一点就是，尽量选择自己经常去的银行。这一点会在还款阶段给你很多方便，具体会在后面说明。

信用卡的使用技巧

当银行通过了你的申请之后，就会邮寄信用卡给你，当你收到信用卡的时候，一般来说，还需要打电话回银行，确认开通该信用卡，否则还是不能使用的。而且还必须马上在卡片背面签上自己的名字，一般来说，最好是自己最喜欢的签名，而非正楷。因为太过正规的话，会比较容易给人冒签。但太潦草也不行。

如果想更安全一点的话，就是在填写申请单的时候，选择消费时必须密码——默认是不需密码，只需签名的。那么无论是刷卡消费还是ATM的时候，均需要输入密码。

顺便说一下，一般来说，银行批给你的时候，是会给你一个消费额度的。例如3000。但这个额度，一般来说，是由消费和取现两个额度组成的。所谓消费，即例如在超市结帐的时候刷卡那种非现金交易。而取现指的是通过银行柜台或者ATM直接取现金的现金交易。

也即是说，银行有可能总共批给你3000的额度，但其中只允许你消费，取现1000。合共3000。而这两个额度相互间是不交叉的。即你可以刷卡消费完那之后，如需继续使用，还可以再去银行柜台或者ATM取现1000。但也有银行是把消费和取现合并在一起算的。即无论你是消费还是取现，总共只有3000。这3000你可以完全是消费或完全是取现

这两种方式各有利弊，衡量一下吧。

需要说明的是，有传说，如果你在平日的使用活动中，经常使用取现功能，而不是消费功能，那么你的信用记录将不会太好。因为银行有可能认为你比较缺钱用。那么如果日后需要在银行申请大宗的贷款——例如车贷、房贷——的时候，会比较麻烦。所以尽量还是只用消费功能

信用卡如何还款

所谓信用卡，就是先消费，后还款。即在一开始，你的卡里是可以不存钱的。但当每月结帐的时候，你就需要把前期消费的欠帐补上。但实际上，在还款这个阶段，还是有不少技巧可以学习的。

首先给大家解释一下什么是免息还款期。

一般来说，信用卡是每月结帐一次。但这个结帐日期不是以自然月来计算，而是银行各自有不同的日期。有的是每月的5号，或10号，或16号。

那么先假设结帐日为每月的16号。即在2月16号的时候，结算的是1月17号至2月16号期间的所有消费，那么现在我们称之为2月帐单。而最后还款日，则一般是2月16号+20日。在此期间，只要你把2月帐单里所有的欠款都还了。那么银行是不收取这笔欠款的利息的。在这里我们可以看到，如果你的消费是1月 17号发生的，那么你的免息期就长大50日。这也就是银行经常宣称的“最长50日的免息还款期”。但要明白的是最长，而不是固定。因为如果你的消费是2月 16号发生的，则只有20日的免息期。

如果你在免息还款期内不能偿还所有的欠款，那么从第21日开始，银行将每天收取你剩下欠款的滞纳金，而这个比例是各间银行所不同的。所以这个费用也是在申请的时候所必须考虑的。

好了。如果你能每一期都及时还款，那么你将会在银行里留下非常良好的记录。并且如果你经常都大量的消费，银行还会不断给你提升你的额度。当然，额度不是越高越好的。因为如果你刚好丢失了卡片，而且又没能几时挂失，那到时候你就惨情了。所以如果银行把你的额度提升得很高，最好还是告诉他们，降低一下。

PS：漏说了一点，以上所有地方提到的“额度”，指的是永久额度。所以如果你因事需要一个比较高的额度，你可以打电话给银行，让他们临时提升你的额度，但这个临时额度是有期限的，过了期限，就会恢复到永久额度。

刚才在第一节，提到了尽量选择自己经常使用的银行。这是因为现在不少银行都开通了自动还款功能。即每到月结日，银行都可以从普通储蓄卡里扣除相应的款项来冲抵欠款，以免除你每个月都要亲自跑银行柜台的麻烦。

但需要说明的是，一般来说这个功能均只支持银行自己的储蓄卡，而不支持异行的。所以就算你开通了自动还款功能，如果那银行不是你经常用的银行，那么你最终还是要自己跑去柜台。但如果选择是自己经常用的银行，例如你一发工资就存进去的那家银行，那么你就可以把你的信用卡自己的普通储蓄卡捆绑。这样每到信用月结的时候，银行就会自动帮你转帐。而你就不需要专门为了这个信用卡而跑去银行。毕竟现在的银行都是人满为患。

但即便是这样，我还是建议你在月结日之前，通过网上银行或者ATM查询一下自己的卡里是否有足够的钱还款。

信用卡的使用说明

(一)按发卡机构不同，可分为银行卡和非银行卡

(1)银行卡。这是银行所发行的信用卡，持卡人可在发卡银行的特约商户购物消费，也可以在发卡行所有的分支机构或设有自动柜员机的地方随时提取现金。

(2)非银行卡。这种卡又可以具体地分成零售信用卡和旅游娱乐卡。零售信用卡是商业机构所发行的信用卡，如百货公司、石油公司等，专用于在指定商店购物或在汽油站加油等，并定期结账。旅游娱乐卡是服务业发行的信用卡，如航空公司、旅游公司等，用于购票、用餐、住宿、娱乐等。

(二)按发卡对象的不同，可分为公司卡和个人卡

(1)公司卡。公司卡的发行对象为各类工商企业、科研教育等事业单位、国家党政机关、部队、团体等法人组织。

(2)个人卡。个人卡的发行对象则为城乡居民个人，包括工人、干部、教师、科技工作者、个体经营户以及其他成年的、有稳定收入来源的城乡居民。个人卡是以个人的名义申领并由其承担用卡的一切责任。

(三)根据持卡人的信誉、地位等资信情况的不同，可分为普通卡和金卡

(1)普通卡。普通卡是对经济实力和信誉、地位一般的持卡人发行的，对其各种要求并不高。

(2)金卡。金卡是一种缴纳高额会费、享受特别待遇的高级信用卡。发卡对象为信用度较高、偿还能力及信用较强或有一定社会地位者。金卡的授权限额起点较高，附加服务项目及范围也宽得多，因而对有关服务费用和担保金的要求也比较高。

(四)根据清偿方式的不同，信用卡可分为贷记卡和准贷记卡

(1)贷记卡。它是发卡银行提供银行信用款时，先行透支使用，然后再还款或分期付款，国际上流通使用的大部分都是这类卡。也就是说允许持卡人在信用卡账户上无存其清偿的方式为“先消费，后存款”。国际上流通使用的大部分都是这类卡。

(2)准贷记卡。它是银行发行的一种先存款后消费的信用卡。持卡人在申领信用卡时，需要事先在发卡银行存有一定的款项以备用，持卡人在用卡时需以存款余额为依据，一般不允许透支。目前我国各银行发行的信用卡基本上属于准贷记卡，但是允许持卡人进行消费用途的善意、短期、小额的透支，根据不同的卡种，规定不同的限额，并在规定的期限内还款，同时支付利息。因此，实质上是具有一定透支功能的借记卡。

(五)根据信用卡流通范围的不同，可分为国际卡和地区卡

(1)国际卡。国际卡是一种可以在发行国之外使用的信用卡，全球通用。境外五大集团(万事达卡组织、维萨国际组织、美国运通公司、JCB信用卡公司和大莱信用卡公司)分别发行的万事达卡(Master Card)、维萨卡(VISA Card)、运通卡(American Express Card)、JCB卡(JCB Card)和大莱卡(Diners Club Card)多数属于国际卡。

(2)地区卡。地区卡是一种只能在发行国国内或一定区域内使用的信用卡。我国商业银行所发行的各类信用卡大多数属于地区卡。
 

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