家庭银行理财一些参考

“冲时点”变成“冲时段”

今年9月监管层发布政策遏止银行的“冲时点”行为，经过一个季度的观察，银行理财产品月末、季末冲高收益的现象已经逐渐减弱，但由于目前银行对于存款的需求无法降低，过去的冲时点行为逐步演变成冲时段，即从每月中下旬或季度最后一月上旬就开始增加每日存款考核，高收益理财产品的出现也不再集中在月底。据统计，今年3月最后一周，所有到期理财产品的实际年化收益率6%及其以上的占比为22.34%，而到了10月其占比仅为8.13%。所以说，我们明年可不能再等着到月底、季度底抢购高收益理财了，因为人家不会再在这个时点频发高收益产品了，平时如果遇到还不错的理财就该当机立断麻利出手。

3～6个月期限的产品和净值型理财是主趋势

业内人士认为，未来长周期的理财产品将会占据市场主导。各期限类型产品中，3～6个月期限的产品市场占比增幅最大(该期限段产品正好可以跨越年末或春节时点)。而长期限开放式产品是未来的趋势。另一方面，下半年以来银行理财的收益率在不断下滑。加上年末股市的一波热浪，银行理财产品对于普通投资者的吸引力正在逐步减弱，这些都在促使银行加快理财业务转型。预期收益率型的开放式或滚动型产品，以及净值型产品将成为未来银行理财产品的发行趋势。

什么是净值型理财?

净值型理财的运作模式与基金类似，投资者购买产品前无法预知产品实际收益率，而是根据产品实际投资运作情况定期在产品开放申购或赎回日公布产品净值，投资盈亏由投资者自负，这是一种打破刚性兑付的产品类型。

该类产品的挂钩标的有债券、高流动性资产、同业存款等，其实际收益取决于我们购入和卖出时净值的差值，其收益率波动幅度较大，有亏损的可能。不过与传统理财产品未到期无法赎回相比，净值型理财产品更具备流动性，每周或每月都设有开放日可进行申购和赎回。另外，不同于传统理财产品的透明性较低，净值型理财产品会定期披露收益，投资者的操作也更加灵活。

需要注意的是，这类产品在认购、申购、赎回过程中可能存在手续费，不同产品的规定各有不同，大家在购买前应认真查看产品说明书。目前，净值型理财产品门槛都在5万元以上，部分产品门槛在10万元以上，当前的到账时间最快也是T+1日。

年末温馨提示：小心“飞单”产品

年末投资理财产品需要特别注意“飞单”现象。“飞单”是指部分银行理财经理利用投资者对银行的信任，向投资者介绍银行销售系统外的理财产品。这些“飞单”产品的投资方向一般为股权、债券、某实体项目、企业甚至海外市场等，风险较大。近日，就有某银行爆发一起理财产品“飞单”事件，投资公司逾期既不支付利息又不返还本金，银行还称与自己无关，投资者白白遭受了不少损失。所以大家一定要格外注意。