如何辨别银行理财产品是发行还是代销

问题：银行结构性产品挂钩的都是黄金、汇率、股票，风险都很高的吧?

答案：我身边很多朋友也对银行的结构性产品感到困惑，其实结构性理财产品是指通过某种约定，在客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，将理财收益与国际、国内金融市场各类参数挂钩，例如汇率、利率、债券、一揽子股票、基金、指数等。从而使投资者在结构性理财产品到期保本的同时，有机会获得比传统存款更高的收益。很多人看到结构性衍生产品就望而生畏，其实结构性产品也分为保本和非保本产品，目前商业银行发行的很多保本产品都是结构性的，只是说每款产品挂钩标的是不一样的，而且结构的设置也不一样。基本上保本产品在理财产品的设置上，设置的安全性非常高。比如说看挂钩标的触发的条件。如果这个触发的条件非常容易的话，就容易达到预期的收益。但如果这个触发的条件很难达到，比如要股市上涨20%才能达到收益，但是你觉得这段时间的股市很难上涨这个程度，就可以考虑不选择这款产品。其实结构性的产品并没有我们想象的那么复杂，他只是通过一种设定，在客户普通存款的基础上，加入一个衍生产品结构。普通的存款留在基本的银行，一部分的利息和收益是投资银行在做一个操作，比如做一个对冲，做一个期货、期权。他是将理财收益与国内、国际金融市场的参数进行挂钩，比如说利率、汇率、债券、一揽子股票还有基金、指数等等。这就使得理财产品在到期保本的同时，然后又获得比传统的存款更高的收益。所以，这也解释了，结构性产品为什么也分为保本型和非保本型。就算你看到他挂钩的是黄金，他的走势非常不稳定，但其实他设置的条件非常非常宽松，除非遇到世界大战这种非常极端的情况，正常情况都是可以实现收益的。其实就是变相的拉存款。

银行自身发行理财产品按照风险等级来分：

风险承受能力评级

A1(保守型)

A2(稳健型)

A3(平衡型)

A4(成长型)

A5(进取型)

从A1到A5，风险等级由低到高。根据风险等级不同，对应产品收益也不同，低风险及中低风险产品基本是保本保收益，理财产品的说明说都比较复杂，计算公式很多保收益2%之类的，最高6%。不过基本可以按照预期收益来结算。每家银行理财产品名字不尽相同但功能和投资收益都十分相似。高风险产品一般就是不保本的产品，有的银行产品结构设置会有本金保90%。不过目前银行发行的产品90%都是低风险产品，也可以理解为变相的拉存款。理财产品指南都有详细的介绍：我一般会看，产品风险评级、投资范围，投资资产种类。一般理财产品的发行者、认购者、期限、价格和收益、风险、流动性我们都需要注意看。

问题：可不可以给我们财友一些有关银行理财产品的投资建议。

答案：选择理财产品是门学问，再加上目前市场上理财产品五花八门，在买的时候真的是眼花缭乱。挑选产品的质量直接决定后期的收益和风险。想要正确的选择理财产品，首先要加强自身理财产品知识的学习，读懂理财产品说明书，其次是要准确评估自身风险承受能力，结合自己的资金储蓄情况选择，切勿盲目攀比，偏信盲从，以免给自己带来不必要的经济损失。

问题：我们可以在银行柜台买到的产品非常多，普通的百姓可能只关心收益率，对大多数产品的种类、风险等级并不清楚。甚至，很多情况下，不能辨别在银行购买的产品到底是不是银行发行的，可以给我们详细介绍下吗?

答案：大家对银行理财产品有一个误解，其实银行购买的理财产品也不一定是银行发行的，银行的理财产品分为自营和代销的：我们狭义上讲的银行理财产品一般是银行发行的，其他还有代销的基金、信托、保险、贵金属投资等等。银行发行的产品签订购买合同时都是直接与银行签订，代销产品首先看发行机构就有可能是信托、保险，合同上都有明显的第三方名称。经常看到新闻有很多理财纠纷案例，比如客户在银行买理财产品，后面发现自己买的是一家保险公司的产品。这种纠纷非常多。但是因为协议是自己签的，那在后面的纠纷中也没有太多的优势。所以，还是需要在签订合同的时候多加小心。