2023年银行理财风险有哪些

2023年银行理财风险有哪些

操作风险：

一是人员操作风险。主要是员工的违法、违规或违章操作，或者人员数量不足、人员素质不匹配岗位职责，因此导致损失的风险。二是流程操作风险。主要是因业务流程、管理制度的不完善、有漏洞，而导致损失的风险。三是系统操作风险。主要是理财业务相关的IT技术系统、设备等发生问题，而影响业务正常运转导致损失的风险。四是外部事件操作风险，主要是因外部人员主观行为或者外部环境客观事件而导致损失的风险。

声誉风险：

一方面随着理财业务的发展壮大，各类声誉风险事件也日渐增多，媒体上关于理财产品飞单、理财投资人纠纷、理财信息披露等问题均时有暴露;另一方面信息传播方式被重塑，自媒体、社交圈的兴起，使得声誉风险事件的处理要求更高、处理难度更大。因此银行机构的声誉风险管理工作也需要与时俱进，才能防患于未然。

目前理财业务声誉风险多来源于以下几个方面：一是误导销售，包括虚假宣传、销售前未按流程进行风险评估、违规销售等，均属于误导销售的范畴;二是信息披露不透明，主要是对资金投向和理财产品收益的披露上，部分机构存在不明确、不匹配的问题;三是投资者教育不到位，许多投资者仍无法正确认识银行理财、银行存款甚至其他代销产品的区别，风险意识相对淡薄，从而成为声誉风险的重要隐患。

流动性风险：

通常来说，银行理财在资产端的平均久期较长，而负债端的平均久期较短，存在资产和负债的久期错配，这种期限错配就可能引致理财业务的流动性风险。总的来看，银行理财业务的流动性风险多来自于两个方面：第一是资产配置中的非流动性资产占比过大，导致兑付客户资金时投资组合内的资产无法及时变现，出现流动性风险;第二是资金来源的结构性失衡，同业理财占比较大，导致在资金紧张时点出现资金接续的困难，从而带来流动性风险。

由图1可见，2014～2016年，同业理财的规模由0.51万亿元增长至5.99万亿元，占全部理财产品余额的比例也从4.1%上升到20.6%。两年多时间里，同业理财的发展速度很快，但这种资金来源结构的变化同时也为理财业务的流动性管理增加了难度。主要原因是零售理财业务客户群体广，相对的客户黏度和忠诚度更高，资金来源更加稳定;而同业理财业务具有很强的批发业务属性，单笔金额大、集中度高，具有高波动、不稳定的特性。在市场资金链较为紧张的时点，同业资金的成本上升极为明显，并不利于对整个银行理财的预期管理。过度依赖同业资金的金融机构，可能导致某些时点的资金接续出现困难，从而发生流动性风险。

信用风险：

今年4月银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求银行业金融机构摸清风险底数，落实信贷及类信贷资产的分类标准和操作流程，密切监测分析重点领域信用风险的生成和迁徙变化情况，并再度将加强信用风险管控放在银行业风险防控的十大重点领域之首。虽然信用风险管理一直是银行机构相较于其他金融机构的传统优势，但在经济尚未回暖的大形势下，一方面有前期尚未充分暴露的信用风险会继续释放;另一方面也有新增业务发生信用风险的可能性。

截至20__年末，商业银行不良贷款余额达到1.51万亿元，与2015年年末相比增加2378亿元，增长18.66%;2016年末商业银行不良贷款率达到1.74%，较2015年末上升0.07%。受宏观经济因素的影响，信用风险也不断在银行体系内积累。故在面对信用风险时，银行业金融机构必须时刻保持警惕。

就银行理财而言，信用风险主要集中于非标债权投资和债券投资业务，根据《中国银行业理财市场年度报告(2016年)》数据，剔除国债、地方政府债、央票、政府支持机构债券、政策性金融债等利率债后，债券及非标债权资产投资的余额占比达到52.56%，另外理财资产配置中还存在规模相对较小但同样存在信用风险的其他投资品种。由上述情况可见，信用风险防控是关系到理财资产投资安全性及收益情况的决定性因素。针对非标债权类资产的信用风险，银行业金融机构应严格做好投前审查和投后管理，提升风险的识别能力;针对信用债的发行人也应合理甄别，投资决策过程中应优先考虑发行人的偿付能力和偿付意愿。

市场风险：

囿于合规限制，我国目前银行表内开展股票和商品业务有限，但理财业务投资范围较为灵活，所受限制相对较少，因而更多地参与到各类金融资产的投资，也应更加注意市场风险的防控。目前理财业务涉及的市场风险主要是两方面，第一类是以商品、利率、汇率、衍生品为挂钩产品的结构化理财产品，第二类是投资组合中的债券、股票为标的的资产。

近几年来，银行理财开始以直接或间接的方式多维度参与权益类投资，既包括通过股票质押式回购、结构化定增、结构化配资等投资以股票为投资标的的类固定收益业务，也包括夹层类、量化对冲类以及FOF、MOM等股权类资产投资业务。无论何种投资模式，鉴于底层投资标的均为股票，资产安全性均受到股票价格波动的影响。自2015年以来，股票市场的波动较大，在投资时如果没有完善的风险防控措施以及严格的执行策略，则可能给投资组合带来损失。

同时，债券作为理财资产配置最主要的资产类别，也同样需要关注市场风险。自2016年底以来，随着资金面的波动，债券市场的价格也发生了大幅的下调，由国债总指数的变化趋势可见，2016年第四季度至今的持续下跌，已经基本平掉过去两年的涨幅，在这种“过山车”行情下，银行理财更应关注投资标的的市场风险。

银行理财中低风险是多大风险?

银行理财中低风险一般是R2风险等级。理财一般是有五个等级，分别是r1~r5，而R2风险等级从投资方向来看主要是投资于存款、债券、同业存放等波动较低的金融产品，所以R2风险等级是不保本、不保息的，但风险比较的小，收益比较的稳健，亏损本金的概率是比较小的。

但要注意的是如果r2型理财投资的是一些债券或者权益类的方向，当债券或者权益类收益下降的时候，那么r2型理财收益也是会下降的，在理财行情不好或者出现经济危机或者一些特殊情况，也会存在亏损的可能性，所以大家在购买r2型理财的时候，是需要每天看一看收益情况，如果有亏损的情况，可以考虑及时的赎回止损。

银行理财会一直亏损吗

银行理财会不会一直亏损是要看情况的，一般来说，如果行情不差的话，是不会一直亏损的，那如果行情差的话，是有可能一直亏损的，因为银行理财的风险是不可以预测的，所以大家在购买银行理财的时候，要慎重一点。

在进行银行理财的时候，是要分析银行理财的投资方向，看投资者是否看好这个理财，如果不看好的话，就可以赎回止损，另外是可以参考银行理财过往的一个收益情况，虽然过往的收益并不代表未来，但还是会有一定的参考性。

一般银行理财亏损是会有原因的，如果是因为银行理财本身的投资方向有问题的话，那么及时止损是很重要的，不要让银行理财一直亏损了，可以设置一个止损点，比如说：10%、15%、20%等等，是可以根据自己的情况来进行设置的，亏损到这个点就赎回，这样可以避免后续更大的亏损的情况。

什么是银行理财产品?

银行理财产品其本质上就是对客户的资金进行投资和管理，由银行等金融机构，针对特定的人群和目标客户开发并销售的一种金融产品。金融机构按照与客户所签订的协议要求，将募集到的资金投入到相关的金融市场购买相关的金融产品。在这个过程中，银行只是作为客户资金管理者的角色，对于投资的风险和收益由客户自己承担，或者按照协议约定的方式来承担风险和收益。

银行理财产品的种类是比较多的，按照不同的方式可以划分为很多种类，我们比较常见的银行理财类型有债券型、信托型和QDII型等，其中信托类的银行理财产品在银行理财市场上占有较大的比例。

不同类型的理财产品风险也是不一样的，通常情况下，我们可以将银行理财产品的风险划分为5个等级，分别为谨慎型、稳健型、平衡型、进取型和激进型，分别对应R1到R5。其中债券型的理财产品主要投资国债、金融债、央行票据等风险较低的金融工具，所以风险较低。而QDII型的理财产品是一种境外金融市场投资，风险比较高，为高风险理财产品。

银

银行理财产品和银行存款是不一样的，银行理财产品基本上都是不保本保息的，利率也是浮动的。而银行存款是保本保息的，有固定的利率。简单来说，就是银行理财产品本金有可能会产生亏损，但是也有可能会有较高的收益，风险较大。而银行存款本金不会产生亏损，收益固定，风险较小。

在银行理财的产品市场上，各大银行和金融机构竞争比较激烈，很多时候银行的客服人员会混淆银行理财和银行存款，在储户懵懵懂懂的情况之下就买了银行理财，最后对本金造成了亏损。我们在买银行理财的时候，也一定要清楚产品的预期收益和风险，产品的结构和赎回条件，还有就是产品的期限和投资方向。