银行最新房贷基准利率

1、央行：六个月(含六个月)利率为4.35%，六个月至一年(含一年)利率为4.35%，一至三年(含三年)利率为4.75%，三至五年(含五年)利率为4.75%，五年以上利率为年以上利率为3.25%。

2、工商银行：六个月(含六个月)利率为4.35%，六个月至一年(含一年)利率为4.35%，一至三年(含三年)利率为4.75%，三至五年(含五年)利率为4.75%，五年以上利率为4.9%。住房公积金贷款五年以下(含五年)利率为2.75%，五年以上利率为3.25%。

3、农业银行：六个月(含六个月)利率为4.35%，六个月至一年(含一年)利率为4.35%，一至三年(含三年)利率为4.75%，三至五年(含五年)利率为4.75%，五年以上利率为4.9%。住房公积金贷款五年以下(含五年)利率为2.75%，五年以上利率为3.25%。

4、建设银行：六个月(含六个月)利率为4.35%，六个月至一年(含一年)利率为4.35%，一至三年(含三年)利率为4.75%，三至五年(含五年)利率为4.75%，五年以上利率为4.9%。住房公积金贷款五年以下(含五年)利率为2.75%，五年以上利率为3.25%。

5、中国银行：六个月(含六个月)利率为4.35%，六个月至一年(含一年)利率为4.35%，一至三年(含三年)利率为4.75%，三至五年(含五年)利率为4.75%，五年以上利率为4.9%。住房公积金贷款五年以下(含五年)利率为2.75%，五年以上利率为3.25%。

申请购房贷款需要具备哪些条件？

1、借款人必须是完全民事行为能力人；

2、借款人的年龄加上借款的期限，男士不能超过65岁、女士不能超过60岁；

3、在国内有常住且有效的户口或有效的居留身份；

4、同意将所购住房作为抵押物；

5、必须支付不低于所购住房全部价款一定比例以上的首期购房款；

6、借款人必须工作稳定且有一定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

7、已经签署购买住房的合同或协议。

房贷利息怎么计算?

1、人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)：1.日利率=年利率÷360=月利率)÷30;2.月利率=年利率÷12;

2、银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：计息期为整年(月)的，计息公式为：利息=本金×年(月)数×年(月)利率;计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：利息=本金×年(月)数×年(月)利率 本金×零头天数×日利率;同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率;

贷款利息计算一般是浮动利率计算的,利息随着利率调整而调整.当然无论如何计算，对已支付的利息没有影响。对调整后的利息会有影响。一般银行利率调整后，所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整。

房贷利息是多少

1、房贷的利息通常和银行贷款的利率息息相关。根据国家的相关规定，我们贷款期限为1年以内，其贷款利率为4.35%;如果我们的贷款期限是1-5年，那么房贷的利率为4.75%;如果我们贷款的期限是5年以上，其利率为4.9%。大家也可以选择公积金贷款买房，其利率通常会比商业贷款的利率低。公积金贷款期限为5年以下，其利率为2.75%;贷款期限为5年以上，其利率为3.25%。

2、通常银行的房贷利率会根据基本利率进行上调或者下浮。因为受到2018年楼市调控政策的影响，目前各地银行的房贷利率均出现了上调的情况。根据有关机构统计，2018年8月全国首套房的平均利率达到了5.69%，其中上海首套的平均利率为5.16%，厦门的首套房平均利率为5.39%，北京首套房的平均利率为5.47%。广州的平均利率为5.55%等等。

3、根据有关机构统计，全国多数银行利率上浮15-20%。其中128家银行利率上浮了20%，28家银行利率上浮30%。农业银行、交通银行、建设银行首套房利率上浮了15%，二套房利率上浮了20%。工商银行、邮政银行首套房、二套房的利率上浮了20%。

4、目前房贷主要有等额本息和等额本金两种还款方式，利息=本金×实际天数×日利率或者是总利息=月还款额__贷款月数-本金。如果我们贷款100万元，贷款期限是20年，利率为5.47%，选择等额本息的还款方式，那么我们需要还款的利息为646865.60元。等额本金的还款利息为549278.73元。

2024年存量房贷利率下降研究

2024年1月，关于“2024年存量房贷利率再降10个基点”的消息受到市场关注。本报告对2024年存量房贷利率下降的逻辑、减负效应和策略等做分析，以更好理解和把握此类工作的意义。对于此类购房政策的进一步消化吸收，将有助于促进房地产市场的健康发展。

一、存量房贷下降的逻辑

2023年曾经有一轮规模大、影响深的降存量房贷事件。2023年8月31日，央行和金监局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。政策规定，自2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。在各大银行的共同努力下，数据显示，2023年存量房贷利率每年减少借款人利息支出1600亿元至1700亿元。

我们认为，房贷利率=LPR+基点。2023年降存量房贷利率，主要是通过降低基点进行的。而此次“2024年存量房贷利率再降10个基点”，则是针对LPR进行的。回顾历史，2023年6月份全国出现过一次5年期及以上LPR的下调，即从4.30%下调至4.20%，下调幅度为10个基点。若把时间轴拉长，自5年期LPR改革以来，全国共有7次下调，累计下调幅度65个基点。LPR的下调，通过房贷定价公式，将实实在在地降低实际的房贷利率和房贷成本。

二、房贷下降的减负效应

房贷利率下降具有积极的减负效应。我们从两点做考虑，即考虑“2023年→2024年”的变化、“2019年→2024年”的变化。我们考虑了“100万贷款本金、30年期等额本息还款方式、房贷利率假定为当年的LPR”的案例，相关减负效应测算如下：

1)从月供额的角度看，若只考虑2023年的LPR变化，那么2024年月供额将减少59元;若把2019年以来的所有变化考虑进来，则月供额累计减少387元。

2)从还款总额的角度看，若只考虑2023年的LPR变化，那么还款总额将减少2万元;若把2019年以来的所有变化考虑进来，则还款总额将减少14万元。

三、政策意义和策略

存量房贷利率下降具有积极的意义。第一、从居民消费端来看，其对于降低月供额、总还款额等都有积极的减负效应，实实在在降低居民家庭的月供还贷压力。若结合此前银行主动下调基点等操作，其减负效应要比此次报告测算的更明显，有力支持了各地稳消费的工作。第二、从金融风险防范的角度来看，其将有助于化解存量房贷背后的金融风险问题。存量房贷的还款压力下，在最近两年产生了提前还房贷、经营贷置换房贷等现象，对商业银行房贷经营业务造成冲击。而存量房贷利率下调，将有助于稳定还贷行为，确保房贷业务积极有序推进。另外需要说明的是，个人房贷利率“重定价日”有两个选项，一个是每年的1月1日，一个是每年的房贷放款日。相关购房者或借款人适当关注即可。