线上保险和线下保险的优缺点是什么？保险退保的三大坑是什么？

线上保险和线下保险的优缺点是什么

线上保险：

主要优势：

1、产品丰富多样性：由于互联网保险不是单独面对一家保险公司，提供保险产品的保险第三方经纪公司，是和几十家保险公司合作，产品多样化，满足不同人群个性化的需求;

2、信息公开透明性：以互联网重疾险为例，各年龄阶段的交费价格、现金价值一目了然，且有疾病的人群投保，智能核保几十秒出结果，信息公开，投保须知、保险条款、保障内容以及保费等信息都很清楚;

3、投保方便快捷：自己要有手机就能投保，投保非常方便;

4、保费便宜：互联网的线上保险通常比线下保险便宜很多，以重疾险为例，一般不捆绑身故保障，因此只保疾病的灵活性上要更好，且费率要低很多，以30岁购买50万的保额重疾险保终身为例，要5000多元一年，但是捆绑了身故保障的线下重疾险，一般需要9000-10000元左右。

主要劣势：

1、无专业人员解析：一些保险第三方经纪平台是没有专业的人员解析产品的，保险产品涉及了金融、医学、法律等方面的知识，如果不懂自己去购买，很容易 买错;

2、宣传有误导嫌疑：以很多百万医疗险为例，推出了1块钱保600万的保障，其实不是每个月都1块钱，而是首月1块钱，通过低价宣传来吸引眼球，第二月很多客户按照年龄组别扣费，一扣费是大几十或者上百，有受骗上当的感觉。

线下保险：

主要优势：

1、有品牌溢价感：一般走线下保险的都是大公司，如国寿、平安、太平洋、泰康、太平、新华、人保等，而且分支机构多，有代理人面对面上门服务，有品牌溢价感，在心理角度去看，有足够的安全感和品牌溢价感;

2、专业人员全程讲解：一般都有保险代理人进行保险产品分析和讲解，消费者只需签字和交钱就可以;

主要不足：

1、产品单一：保险代理人只能销售一家保险公司的产品，对于消费者而言可选择的产品就很单一;

2、保险代理人知识不过关：保险代理人员素质参差不齐，可能会通过吹嘘和夸大的方式，有误导嫌疑;

3、保费比较贵：以重疾险为例，都是捆绑了身故保障的，价格比较贵。

保险退保的三大坑是什么

保险退保的三大坑分别是：第一犹豫期后退保造成较大的经济损失;第二失去原有的保障;第三是购买新产品时存在健康风险，具体详情为：

1、豫期后退保造成较大的经济损失：保险退保的三大坑第一大坑是犹豫期后退保有很大的损失，退保只能退保单的现金价值，不论在哪家保险公司，购买长期保险都有一个犹豫期，通常是犹豫期有10~15天，在犹豫期内退保是没有本金损失的，原路退回累计保费，但是一旦过了保险犹豫期，退保只能按照保单的现金价值退保。如果是以年金保险为例，首次缴纳保费为几万块钱，最终只能退回几千块钱，损失大几万。因此对于犹豫期后退保需要特别留意，可以在购买的时候就先查看一下保险保单的现金价值表，留意第几年回本等;

2、失去原有的保障：每款险种的等待期不同，比如长期医疗险费率可调类型的产品，等待期是90天，而以长期重疾险为例，一旦选择退保，就会失去了原有的保险保障，重新购买重疾险时，需要注意重疾险通常有90天或者180天的等待期，等待期在等待期内发生合同约定的保险事故保险公司是不承担保险责任的，因此最好是在已有保单需要缴纳续保费用的前3个月或者半年投保新产品比较好，这样就不会失去原有保障;

3、购买新产品时存在拒保风险：如果选择退保，以重疾险来说，退了老产品，购入新重疾险产品时，投保人健康状况发生异常，比如有乳腺结节、甲状腺结节，或者其他疾病有出院记录等情况。

退保后选择健康新产品的时候，身体亚健康的情况下核保，是不一定能够通过新产品的健康告知或保险公司核保，责任除外、产品延期、拒保，都是有可能的，因此保险退保的三大坑中，在购买新的保险产品时候可能面临拒保风险。

保险可以分为哪几类

保险依据经营性质和业务性质可分为以下几种类型：

1、按照保险经营性质分类: 保险，按其经营性质可以分为商业保险和非商业保险

商业保险又称为营利保险，是指保险经营者以营利为目的;非商业保险又称为非营利保险，以非营利为经营目的，主要指政策性保险，如农业保险、出口信用保险、社会保险等;

2、按照保险业务性质分类: 我国《保险法》根据保险业务性质的不同，将保险分为财产保险和人身保险。

财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的，保险公司对因保险事故的发生导致财产及其经济利益的损失予以补偿的一种保险。人身保险是以人的生命和(或)身体为保险标的的，在保险期间内，被保险人因保险事故导致死亡、伤残、年老，或因疾病发生医疗费用支出，保险公司根据合同规定给付保险金的一种保险行为。

一般说来，保险业务在影响保险业务的财务稳定性的两个因素中，保险标的发生保险事故的概率主要是由非人们所能控制的自然因索和社会因素所决定的，因此，保险业务对于保险人来说，保险业务提高保险业务的财务稳定性的最有效的途径是增加保险标的数量。承保的保险标的数童越多，则保险业务的财务稳定性水平越好。

什么是保险

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。这就是说，根据保险合同的基本原则和约定，对于投保人来讲，其应当履行向保险人支付保险费的义务，并依此由其自己或其他被保险人享有获得财产保险赔偿或者人身保险给付保险金的权利;对于保险人来讲，其对于保险责任范围内的保险事故，属于财产保险的，负责进行损失的补偿，承担赔偿保险金，属于人身保险的，按照保险标的的不同，对被保险人死亡、伤残、疾病等保险事故发生，或者对被保险人达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任。

买保险的意义

是为了转移我们身边的风险，生命是非常脆弱的，人这一生也不是风平浪静。随时可能遇到风险，发生意外。一旦发生意外就会造成巨额的损失。保险就是减少损失的。保险的功用能抵御疾病、意外、医疗还有养老风险。可以从以下几点看出保险的意义与功用：

1、能让老年的生活得到可靠的保障

老年人身体机能下降，不能像年轻时那样工作了，如果没有足够的生活费用，很难维持正常的生活质量。养儿防老是中国人传统的养老思想，但现代社会竞争激烈，稳定不易，孩子长大后有没有养老的能力会不会养老也是个未知数。但是保险不一样，它最起码能保证给大家一笔基金，付保险费如同给自己积攒抚养费，到了一定的期限可以依保险合同的规定领取养老金，确保晚年生活无忧。

2、病残时的有力保障

在生命的旅途中，疾病和意外是最难以预料的。而人一旦遭受意外导致病残会侵吞劳动力，从而导致收入减少或剥夺，随之而来的高额医疗费用会增加经济的负担。而购买人寿保险，可以补充社保的不足，报销社保不能保险的部分，为被保险人病残时提供经济保障，能在发生意外导致病残时得到有效的治疗，避免一人得病全家的生活质量得不到保障或家庭返贫的现象发生。

3、具有储蓄功能，未雨绸缪

储蓄既是一种预备手段，也是一种积累手段，起到未雨绸缪的作用。它们都是现代人实际需要的，通常保险缴纳的保费方式一般分年交和月交两种，有的产品在保险期限届满后，对满足条件的参保人保险公司会按比例返还所缴纳的保费。相当于储蓄一样，可以把自己的钱拿回来，这也是种美德，是在为将来美满生活所做的事前准备。

4、保险通常具有的有机联系的经济补偿、资金融通及社会管理功能三大功能。

经济补偿功能是基本的功能，是保险与其他行业区别开来的最明显的特征。资金融通功能是在经济补偿功能的基础上产生的，社会管理功能是保险业发展到一定程度且深入到社会生活的许多层面后才延生的一种重要功能，只有经济补偿功能及资金融通功能实现后它才可以发挥作用。