保险规划之土豆先生的养老计划

10万预算

“像‘土豆先生’这种有大笔收入，但是收入又不固定的群体很有代表性。他们为自己制定一个商业养老计划非常必要。”高承佳告诉记者。高是招商银行重庆分行财富管理中心的理财师。

“土豆先生”本姓周，32岁，因其在重庆几大高校经营的快餐店“土豆先生”而闻名，以致人们只知“土豆先生”而不知周先生。“土豆先生”快餐店资产约300万元，周先生占56%的股份，目前经营状况较好，年利润为120万-150万元左右。

除此之外，周先生还投资100万元经营一家鞋厂，2005年收回投资130万元，但2006年开始出现亏损，土豆先生打算关闭鞋厂。

高承佳认为，由于投资经营存在的不确定性，周先生潜在的风险较大，这种风险主要表现为家庭生活与投资经营状况密切相关，一旦投资经营状况欠佳，其家庭生活质量将受到直接影响。

“虽然周先生参加了社保和医保，但这部分保障不能满足其真正的需求，其未来的生活仍然缺乏明显的保障和风险抵抗能力，因此，增加保障是其养老计划的核心和重点。”高认为。

高承佳了解到，周先生目前每年收入30万元，支出6万元，年度结余24万元。假设在支出水平不变和家庭无意外的情况下，他活到80岁，需要约288万元的家庭财富。因此，如果完全依赖目前的积累，目前的良好状况需要持续12年。

在考虑了周先生的情况后，为了以后也能保持目前每年近6万元的消费水准，高承佳建议周先生每年拿出10万元作为养老计划基金。

5.6万元年支出的三大保障

为此，高承佳为周先生制定了基本保障、商业保障和投资三部分支撑的养老计划。

首先是基本保障，延续目前的医疗保障和社会保障，年支出约2800元，社保的缴费年限只需持续15年。

55岁后，周先生每个月可以领800元左右，每年约1万元。

其次是商业保障，每年支出约3.64万元。商业保障的目的是为了增强周先生的生活保障，降低因意外和经营难以为继而影响其现有生活质量的风险，也是一种资产转移和规避债务的较佳方式。

由于周先生目前每年的现金结余充沛，高承佳建议他购买保额为100万元的20年期定期两全型寿险，附加重大疾病险和住院津贴险。

周先生每年的保障支出约为3.64万元，占年收入的12.13%。按常理，一般保险支出不应超过收入的15%，该比例相对较高。但鉴于周先生具有较强的支付能力，每年的保费支出并未影响到家庭财务的稳健，而且他的职业状况决定了其强烈的保障需求。

20年定期寿险到期时，周先生52岁，可获得100万的保险金，以存续到80岁计算，每年有3.6万元。

由于周先生存在着较大的保障缺口，但受保费支出限额的约束，以上的保障计划仍然存在部分保障缺口。另外，周先生目前每年尚有19万元的现金结余，故高承佳建议在周先生的家庭财富积累到100万元左右时(5年后)，可再增加保障。

除了每年的生活开支和保费支出外，周先生每年可有20万元的现金剩余。“鉴于快餐行业本身是竞争性行业，风险比较大，所以应投资于相对稳健的项目。”高承佳认为，综合收益率维持在5%左右即可。

养老计划的第三部分，高建议将其年度现金剩余按照以下比例进行投资：保本增值理财产品(80%左右)，如现金或货币市场基金(20%)、债券基金(20%-30%)或低信用风险信托理财产品(30%-40%)，适度投资偏股型基金(20%-30%)，现阶段尽量避免高风险型理财或金融投资。

以5%的年收益率计算，周先生的20万元每年可以获得1万元的投资收益。三项收入合计为5.6万左右。这样，55岁后，周先生还可以保持目前的生活质量。

高承佳还建议，周先生应该将家庭财富和投资经营分离，降低家庭财富对投资经营的依赖和相关性，增强家庭财富的稳固性。