少儿保险的知识

少儿保险的相关知识

少儿保险，简单地说就是以未成年人作为被保险人的保险。与成人保险最大的区别在于：从保障的意义上说，成人保险保障的是被保险人未来创造收入的能力，而少年儿童尚不具备创造收入的能力。

所以，为避免人寿保险中的道德风险，很多国家都对少儿保险的寿险保额规定上限，中国法律的规定是5万元(京沪穗等少数经济发达城市是10万元)。但含寿险责任的重大疾病保险保额不受此限制。

少儿保险的购买原则

一、投保顺序：先大人，后小孩。

在一个家庭中，父母是家庭经济支柱，只有保障了家长的健康和稳定的经济收入，孩子的保障才不是空谈。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。

夫妻双方购买保险后，还有经济实力，应首先为孩子考虑购买医疗费用类和意外伤害保险。如果经济允许，还可以考虑投保储蓄型险种、教育金储蓄类险种等。为子女购买养老金型险种应该是最后考虑的，当然越早买，成本越低。

二、保障第一，收益第二。

有的家长手中有好几份分红型的教育金保险，可是却没有一份涉及意外、疾病的保障型产品。专家建议，应最先考虑孩子的健康和成长的保障问题，购买顺序应为意外险、医疗险、教育险，其他险种可酌情补充购买。

三、福利性保险一定要买。

随着我国社会保障的覆盖面不断扩大，儿童也可以享受医保了，如各地推出的“一老一小”保险，保费低，保障力度大。不过，儿童医保一般限户籍地儿童投保，但跨地区的儿童可购买学平险，后者虽然是商业保险，保费大多在100元以内，除了医疗外，还赔付意外伤亡。

四、不必重复投报销型保险。

一旦患病，保险理赔有两种，按费用比例报销理赔和定额给付。费用报销型保险多投无用，定额给付型则是多投多给。

五、不得超额投保。

保险监管机构规定，17岁以下未成年人的身故保额不能超过10万元。也就是说，如果家长为了多一份保障，在多家保险公司重复投保，保额超过10万元的部分将无法获得理赔。

六、保费勿超大人。

国际上一般将保费支出控制在家庭总收入的30%以内，考虑到我国实际，家庭保费支出在家庭收入的20%左右为宜，由于大人的保费相对较贵，所以小孩的保费支出最好比大人少。

七、保险期限别太长。

据调查，有相当多的家长为孩子投保养老保险。对于资金不是特别宽裕的家庭，尤其是大人自己的养老金都没有储备足的情况下，考虑孩子的养老问题确实没有必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业时为宜，之后就应当让孩子自食其力了。

八、要有保费豁免功能。

家长在选择少儿保险产品时，要尽量购买带有保费豁免条款的保险产品。保费豁免是指，如果投保人完全丧失续缴保费能力，投保人可以不用再缴纳后续保费，而保险合同仍然有效。但不同的公司、不同的保险产品对于保费豁免权的设定可能存在一定区别，因此，消费者在实际购买时应仔细阅读相关条款。

九、投保宜早不宜迟。

开始投保时年龄越小，所缴保费就越便宜，所买的寿险就越划算。由于人寿保险的保险金给付是免征各项税赋的，按照国外通常的思路，可以以帮助子女买保险的方式，将财产转移到子女名下，从而达到避税的目的。

十、“白纸黑字”要看清。

保险公司会在保险宣传单上刊登重要的注意事项，比如“除外责任”、“收益不能保障”之类。只不过，这类文字的字体经常是小六号，比宣传单一般字体小。因此一定要留意字号最小的部分，往往这些才是“精华”所在。