三口之家如何购买家庭保险

三口之家的家庭保险最全攻略

保险应该买多少?这是保险金额的问题，简称保额。具体保额多少，这个答案因人而异、因家不同。具体要分析家庭的资产负债状况、收入支出状况，一般原则如下。

1、夫妻两人的寿险和意外险保额，要覆盖掉家庭所有的负债、孩子的教育金需求、配偶的养老金需求以及未来10年的日常生活开支。计算公式为，保额=房贷剩余金额+车贷剩余金额+其他负债+子女教育金缺口+配偶养老金缺口+10年家庭生活费。更简单可行的办法就是预期收入法，保额=自己预期年收入金额╳距离退休年限。

2、重大疾病险保额，应覆盖自患病起5年内的治疗、康复费用和收入损失。假如年收入10万，以平均重大疾病治疗费用计算，重疾险保额=50万+10万*5年=100万。

3、养老年金险：年金险是养老费用的有效补充，而且目标明确专款专用。虽然可以通过很多理财手段积累养老金，但购买年金险是最为安全、稳健、可靠的方式。可以根据养老金补充额度配置年金险。比如目标是60岁后每年补充5万元养老金，可以根据家庭实力逐步投入，直到满足目标即可。

4、子女医疗大病险，儿童虽不是所有恶性肿瘤高发人群，但白血病是很高发的，另外还有特殊的儿童疾病，如川崎病、急性心肌炎、严重脑炎脑膜炎、严重脊髓灰质炎、严重癫痫等等。所以，重疾险是儿童最应该重视的。保额一般以50万为宜。

尤其是婴幼儿，处于疾病高发期。一旦有了保险公司如实告知项列病史或住院史，基本终生会丧失购买重大疾病和医疗险的权利。而且婴幼儿保费极其便宜，所以强烈建议，只要条件许可，孩子出生后一旦达到投保条件(一般为出生满28天或一个月)，马上购买重疾险。

现在很多百万医疗险问世，保费低廉。一般在社保报销以外，免赔1万元，年度可报销其他正常医疗费用(含非社保报销费用)100万以上，值得为孩子配置拥有。

5、子女教育金保险，如条件许可，可以适当配置。教育金保险最大优势是豁免性，一旦投保人(父母)意外身故或全残，可以免交应缴后期保费，被保险人照样按合同约定领取保险金，相当于保险公司买单。具体买多少，根据家庭收入状况，丰俭由己。

保费预算有多少

行业内流传一个著名理论：双十法则。指年缴保费是年收入的10%，保额是年收入的10倍。

实际上，双十法则只是一个形象的说法，本质上是指保费支出不影响家庭的正常生活水平。一个吃了上顿没下顿的拮据家庭，拿出收入的10%买保险无疑是一个巨大负担。反过来看，一个净资产过亿的家庭，为了资产保全和有效传承，拿出5000万买保险也很正常。

对一般的三口之家来讲，保险是家人生活稳定与幸福的保护神。只要你真正意识到保险的重要性，保费从来不是问题。况且，从来没有一个家庭的灾难与悲剧是因为保费造成的。

所以说，保费不是重要的，观念才是最重要的。