商业保险到底有没有必要买

吴泽分享时间：2024-03-19 05:48:30

商业保险是很有必要购买的，因为除了国家医保之外，为自己或者家人配上适合的商业保险，能够将各种风险带来的经济负担降到最低因此，商业保险作为一种金融工具，其保障功能是其他金融产品无法替代的。但是不同种类的商业保险，是应对不同的风险，比如重疾险保障的是重大疾病。

商业保险的完整配置方案

商业保险完整的配置方案为：重疾险+医疗险+意外险。

1.重疾险

重大疾病保险通常情况下为长期性保险，在保险期间内，保障不会受到医疗保险政策、医疗技术进步、身体健康情况变化的影响。

挑选保障终身的重大疾病保险，并且购买重疾险的年龄越小，保险费用越低!

2、医疗险

商业医疗保险绝大多数为1年短期险，有一部分产品是在一定期限内保证续保的。

比如说保证续保6年、保证续保20年(比如说平安e生保长期性医疗)的百万医疗险，可以保证续保，最起码在保证续保过程中，即使身体健康发生问题或产品面临停售，都能购买保险。

3、意外险

意外险的选择相对比较简单，猫爪狗咬打疫苗、小磕碰医疗费用都可以报销。

在选择的时候应注意意外医疗是否0免赔、限额内100%赔付，是否扩展社保外费用。

但是少儿是不用配置寿险的。毕竟，少儿的全部的费用开支都源自于爸爸妈妈，不用负责家庭经济责任，因而买商业保险时不需要配置寿险。

成人配置商业保险最佳配置为重大疾病保险+意外保险+商业医疗保险+寿险。

商业重疾险中除了银保监会规定的必须包含的重大疾病之外，其余的疾病种类都是由保险公司自行约定，通常为120种左右。重疾定义改革以后各家公司重疾可以保28类高发重疾和3类高发轻疾。

如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症-永久性的功能障碍等28类都包含在银保监会规定的重疾险必须包含的保障项目之类，各家都可以赔，另外3类轻疾分别是：早期恶性肿瘤、轻微脑中风、极早期心肌梗死。

大家在选购一款重疾险时，除了重疾保障要充足之外，中症保障和轻症保障也一定不要落下。除此之外，最好再附加上被保险人或投保人患病保费豁免功能。

一、保险的目的与主体不同

社会保险属于政策性保险，不是以营利为目的，而是为了确保社会安定，提高社会福利，执行的主体是政策;商业保险与社会保险的区别则在于商业保险是有偿交易的买卖行为，它是以营利为目的，为满足各方对保险的需求，从而达到互助互利，主体是具有法人资格的商业保险公司。

二、保险的对象不同

社会保险的对象是法律、法规规定的社会劳动者，即工薪劳动者和雇佣劳动者，目的在于保障他们在老弱病死和失业时的基本生活;商业保险的对象是自愿按照合同缴纳保险费的人，被保险对象是为了获得一定的经济补偿。

三、保险金的构成不同

社会保险是参保人按照统一的规定缴纳保险费，而且大部分保险费是由用人单位缴纳的，并按统一标准享受待遇，同样的条件，收费相同，享受的待遇也相同，不存在差别，较好地体现了社会公平性。社会保险虽然也要考虑效率，但首先要考虑公平，特别是基本保险，主要是体现公平。这是非常重要的一项商业保险与社会保险的区别。

商业保险是保险金是由投保人承担，有钱投保，无钱则不投保;钱多可以投高额保险，钱少保障就低。

四、权利与义务对等关系不同

社会保险强调“社会公平”，只要劳动者发行了为社会贡献劳动的义务并依法缴费，就能获得享受社会保险的权利。而商业保险强调“个人公平”，投保人缴纳保险费的多少决定保险金的多少，即体现了“多投多保，少投少保，不投不保”的等价交换原则。

五、待遇水平的给付办法不同

社会保险基本保障水平受国家财政承受能力的影响，还要随着特价水平的上升进行相应调整，随着社会生产水平的提高而使保障水平调高。商业保险给付水平的确定，只考虑投保人缴费的多少，而不考虑被保险人的工作年限、工资收入、生活水平、物价上升等因素。