保险核保的含义有哪些

很多人对于保险的印象还停留在买保险被业务员骗着买或者求着买的阶段。然而，真是到了自己买保险的时候却发现，有些保险自己想买但是买不了。保险核保是怎么一回事?核保被拒保以后就无计可施了吗?

保险核保的含义有哪些

保险核保是指保险人对投保申请实行审核，决定是否接受承保这一危机，并在接受承保危机的状况下，确定保险费率的历程。在核保历程中，核保人员会按标的物的区别危机类别给予区别的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。核保是承保业务中的核心业务，而承保部分又是保险企业控制危机、提高保险资产质量最为关键的一个步骤。

保险核保原则

(1)实现长期的承保利润;

(2)提给高质量的专业服务;

(3)争取市场的领先地位;

(4)谨慎运用企业的承保能力;

(5)实施规范的经营管理;

(6)有效利用再保险支持。

保险核保的紧要内容

1、投保人资格的审核，是否具备保险利益;

2、保险标的审核;

3、保险金额审核;

4、保险费率的审核和确定;

5、投保人或被保险人的信誉审核。

化解保险销售与核保的矛盾

一、保险销售与核保之间存在着矛盾

保险经营有危险同质化、危险大量、危险分散三原则。按照这个原则，保险经营对业务即有“量”的要求，又有“质”的要求，既要强调规模效益，又要强调质量效益，要规模与质量并重。业务规模，即保险业务数量，紧要是通过保险业务人员销售保单来完成;业务质量，紧要是通过核保人核保历程来把关。各家保险企业的经营机制中，业务人员的收入紧要来源于保费收入提奖，这就使营销部门、业务人员的目的是最大可能销售保单，增加保费收入，而对承保标的的质量、危机的评定和控制往往注意不够。他们希望通过不懈努力获得的每一份要约书，都能顺利通过企业核保人的审定。而核保人本着安全经营、控制危机的目的，往往会对业务人员递交的要约书提出这样或那样的条件，甚至预以否定---拒保，无形中增加了保单销售的困难。在业务人员眼里，核保人总是过于保守;在核保人眼里，业务员往往没有原则。核保与推销的矛盾在所难免。核保与推销是一对矛盾体，但又是保险企业进展不可缺少的两个方面。如果处理不好两者之间的关系，势必影响企业的正常进展。

二、核保工作在保险企业实行危机控制经营管理中的作用

保险企业经营危机，不等于所有的危机都能承保。客观存在的危机和标的有可保、不可保之分，而且可保危机和标的由于客观环境差异，其危机发生的概率和损失也千差万别。另外，自从有保险以来，保险欺诈就从未停止，加强核保可以防止个别不法分子的欺诈行为。

随着保险市场的对外开放，带来了机遇，也带来了挑战。由于我国的保险业进展时间并不长，还属于幼稚产业，入关首先经受到的是市场竞争的考验。由于我们经营管理水平较低，市场竞争还紧要是靠降低级的竞争手段，打价格战。一些保险企业为了扩大市场份额，盲目降低保险费率，提高中介费用，造成了保险经营危机增大。保险企业承保的保险金额增加，而相对保费收入减少，经济效益下滑甚至亏损。在这种状态下，如果核保工作跟不上，势必造成经营失败。相反，如果保险人善于通过加强核保，控制业务质量，使承保的总体业务实际损失低于预期平均损失率，赔款支出不超过保费收入，即可获得稳定的承保利润。有了利润空间，保险人才有可能、有条件降低费率，进一步参于市场竞争，争取更多的业务，获得更多的利润。处理好这一辨证关系，使其良性循环，对资金力量薄弱，规模较小的保险企业显得尤为重要。企业存在的目的是为追求利润，没有利润，企业就失去了存在的意义。无论是营销部门，还是业务人员明白了核保工作的重要性，就会对核保工作给予支持和理解。

三、提高核保技术水平至关重要

核保水平的高低，关系到企业经营的成败。追求质量，严把“进口”关是核保人的职责。在对业务实行取舍的判断历程中，涉及到因素很多，对核保人的要求也很高，核保人必须要具备多方面的知识和经验。如果核保人不具备应有的技能，将难以对标的的危机做出正确的判断。可以承保的业务被拒绝;不能承保的业务也说不清楚，业务员怎能不抱怨。因而，做为一名核保人必须高标准严要求，不断提高业务技能。要善于观察和总结，运用经验与学识从事保险核保工作。同时，还要考虑到企业的中长期进展战略和目前市场竞争环境，能将两者有机结合。业务政策要区别对待，突出重点。对于常规业务、续保业务，侧重规模的扩大，核保手续简明快捷;对于高危机的业务或特殊的投保标的，科学合理地通过控制保险金额、制定免赔额、限制承保条件、调整费率、统保业务搭配或者通过再保、共保等核保技能来分散危机。最终达到在危机能控制的前提下，业务规模的进展。做为一名称职的核保人，不但要掌握承保技能，熟悉企业经营方针，洞察市场变化，而且要把握好“原则性”与“灵活性”的统一，把握好“质”与“量”的尺度，最大可能的促进销售。

四、正确树立核保为销售服务的意识

核保的实质是保证业务质量，确保企业稳定健康经营，并非是限制销售。核保必须以为销售服务，促进业务进展为前提。把业务管死，或者过于追求质量束缚业务进展，将失去市场，失去生存的根基，造成业务经营一潭死水。在激烈的市场竞争中，对一些质量不太好的业务，核保人也不应断然提出拒保，应首先考虑能否运用危机控制办法加以限制后承保。在实际工作中，往往有些核保人缺乏责任心，没有为销售服务的意识，以“危机经营管理者”身份自居，简单做拒保的决定，从而损伤了业务人员的积极性，影响了业务的进展。这实质也是核保人水平低下的一个表现。没有业务，何谈经营管理。对于确实该拒保的业务，当然要坚决拒保，但也要向业务员解释这一决定的理由，求得销售人员的理解和支持。

另外，核保工作也是销售的一个环节。相比销售人员的工作，只不过是前台与后台之分，目的是一致的。都是为了企业的整体利益，分工区别而已。核保促进销售，而销售的增加也是核保经验积累的历程，并为下一次销售的成功打好基础。由于核保人具备专业技能，核保人直接参与销售，将利于业务的拓展。例如，核保人可为客户提给专业的保险咨询服务;制定科学的承保方案;根据客户或市场需求，不断推出新的险种;根据市场变化随时调整业务政策等等。

五、核保工作也是业务员的职责

核保工作并非是专职核保人的事，也是业务员的职责之一。保险企业为控制承保危机采取了许多措施。如业务申报制、专职核保制、集中核保制，这不等于说营销部门或业务员就没有危机控制的职责了，就可以把一些不明显的非良好的业务推给核保人了事;或者为了完成保费任务指标，为了收入而有意无意地隐瞒标的危机状况，为了个人或小集体利益，而不顾企业的总体利益。

业务员应是危机审核的第一人。业务员直接与客户接触，最了解客户的真实状况，也最有条件做出取舍判定。例如，在财产保险中，虽然保险人要求投保人对投保标的状况在投保单上如实填写，但经营者经营风格、经营管理水平、为人处事原则等人为因素，难以在投保单上体现，而这些因素直接涉及到保险人承担危机的大小。有些保险企业为强化销售人员的危机控制意识，制定了一些奖励机制，即业务员奖金与其业务利润挂钩，也就是利润分享。这一措施起到了引导业务员自觉实行危机控制，开拓高质量业务的作用，也缓解了核保与销售的冲突。