有银行通过商转公，为存量房贷利率调降“松口”

有银行通过商转公，为存量房贷利率调降“松口”

房贷“商转公”业务，也就是将商业贷款转成或者部分转成公积金贷款，在全国很多地区并非新鲜事。在置换存量房贷呼声日渐高涨，但政策迟迟未落地的情况下，已有地方银行开始通过这种常规操作，为调低存量商业贷款利率松开了一道“口子”。记者从常州江南农村商业银行某支行了解到，客户可以通过商业贷款转公积金组合贷的形式，调低原有的商业贷款利率。 “目前江苏地区所有银行都是可以做商转公业务的。”一位国有大行江苏省扬州市某支行行长对记者表示。他强调，“通常情况下，商转公后，剩余的商业贷款部分应按照原合同约定的利率水平，比如，固定利率上浮或者下浮多少个点。”

商转公需要还清商贷吗

商转公需要还清商贷，除此之外，还需满足一定条件。

1、仅支持纯商业贷款转贷

按照规定，商转公业务只使用于纯商业贷款。如果用户办理的是组合贷款，不支持转为公积金。

2、需要征求原贷款银行同意

商转公业务将会影响原商业贷款的收益，因此，一定要事先征求原商业银行的同意才可。需要注意的是，通常需要在商业贷还贷满一年后，才能办理转贷业务。

3、公积金账户需要符合一定条件

公积金账户处于正常缴存状态，且截至到转贷日期，公积金至少连续缴存满6个月。除此之外，公积金账户余额关系到用户可贷款的额度，如果余额不足，可能会导致转贷失败。

4、名下无公积金贷款

按照公积金管理中心的规定，客户无法同时办理2笔及以上的公积金贷款，需确保名下公积金贷款已经结清，才能继续办理公积金贷款，且公积金贷款仅支持申请2次。

5、资信状况符合要求

公积金管理中心会根据客户的资信状况来进行评估，以此来决定是否发放贷款。信用良好且收入稳定，是获贷的前提。

为什么银行不同意商转公

1、尚未达到商转公的还款条件：向银行申请商转公业务时，如果当前的还款条件不满足办理商转公业务的要求时，银行就不会同意办理。

2、银行房贷没有结清：如果还没有将银行的这部分剩余的贷款金额还没结清的话，那么银行是不会同意进行商转公的。

3、尚未达到公积金缴存要求：如果条件不满足缴存要求的话，银行也会不同意商转公。

商转公需要客户满足条件有哪些

1、房贷是纯商业贷款

在将房贷转为公积金贷款的时候，需要客户的房贷是纯商业贷款，不能够是组合贷，组合贷不能够办理商转公的业务。客户可以联系当初的贷款银行或者查看贷款合同，确定自己的贷款形式。

2、公积金账户状态正常

在申请商转公的时候，客户的公积金账户状态不能是被封存的状态，必须是正常缴费的状态 。所以客户在打算转公积金贷款的时候，需要注意公积金缴费不能中断，否则会导致公积金账户被封存，从而影响办理商转公的业务。

3、经过商业银行同意

在客户办理商转公的时候需要提前结清原来的商业贷款，所以客户需要经过原商业银行的同意才行，商业银行为了尽量维护只申请的权益，会要求客户正常还房贷满1年后才能申请商转公，客户在办理业务以前可以做好详细的咨询。

商转公审核不通过有哪些原因

1、征信报告有污点

在申请商转公的时候，公积金中心会重新审核客户的资质，如果客户的征信报告上面有不良贷款记录，那么就表示客户有一定的信用风险，公积金中心会拒绝客户的转贷申请。

2、收入不符合要求

公积金中心对客户收入水平同样有要求，会要求客户的月收入最少是公积金贷款月供的两倍以上，如果客户在商转公的时候还有其他的贷款没有结清，公积金中心还会提高对客户收入的要求。

3、公积金账户异常

办理商转公业务的时候，需要客户公积金账户不能够是被封存的状态，如果此前客户因为离职或者是失业导致公积金断缴了，这会影响到商转公的业务办理。

4、公积金连续缴费时长不够

想要办理转贷业务，客户的公积金连续缴费时间不能够低于12个月，不过这个需要以当地公积金中心的公告为准，各个地区公积金中心对客户缴费时长的要求可能会有一些区别。

5、公积金可贷额度不足

客户需要将商业贷款一次性全部转为公积金贷款，不能够只转其中的一部分，所以需要客户可以申请到足够的公积金贷款额度，如果可贷额度不足也会导致商转公失败。

影响公积金贷款额度的因素主要有公积金账户余额与公积金缴存基数，总的来说公积金账户余额以及缴存基数越多，能够申请到的公积金贷款也就越多，具体客户要求咨询当地的公积金中心。

6、名下有未结清的公积金贷款

公积金中心不会允许同一个客户名下有多个未结清的公积金贷款，如果客户有以前的公积金贷款没有结清，也会导致商转公失败。

7、公积金贷款次数超过限制

有一些城市的公积金中心会限制客户的公积金贷款次数不得超过两次，如果在办理商转公以前客户已经申请了两次公积金贷款，那么公积金中心自然会拒绝客户的申请。

8、不是纯商业贷款

公积金中心对于可以申请商转公的房贷是有要求的，组合贷不能够办理转贷业务，只有纯商业贷款才能够办理商转公。

9、商业贷款还款时间不足一年

在办理商转公的时候，需要客户提前结清商业贷款，这在一定程度上面会损害商业贷款的利益，所以有一些地区会规定客户正常还商业贷款满1年后才能够去办理商转公的业务。

10、贷款资料有错误

在提交相关资料的时候，客户需要保证资料的详尽细致，不要有错误或者是有遗漏的地方，更加不要提供虚假的贷款资料，如果客户资料有问题导致业务办理失败，可以重新整理资料以后再去办理业务。