让银行不惧首贷 多地施策激发银行拓展首贷户积极性

来源：上海证券报

强调考核首贷户，是今年监管部门推动商业银行支持小微企业的新动向。

银保监会近日发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》，其中就首贷户单列一栏单独打分。近期，多省市也从建立首贷中心、出台首贷考核办法到首贷户培育方案等方面积极施策，激发商业银行拓展首贷户的积极性。

首贷户是指在央行征信中心没有贷款记录的企业客户，也就是“零信贷”企业。据记者了解，对于提高首贷户，银行业内仍有畏贷、慎贷现象，基层盼监管部门提高不良容忍度，出台尽职免责条款，从制度上相应给予松绑。

让企业首贷不再难 让银行不惧首贷

疫情影响下，如何充分挖掘企业首贷需求，成为服务小微企业、促进经济回暖的重中之重。

今年，银保监会首设首贷户比例的考核指标，要求商业银行新发放的贷款客户中，第一次获得贷款的企业，也就是首贷户要占一定的比重。

记者观察到，近期多个省市正在积极施策，让企业首贷不再难，让银行不惧首贷。

小微企业聚集大省——浙江就走在前面，不仅率先发布全国首个省级首贷考核办法，很快又出台细化的首贷户培育方案，提高银行拓展首贷户的积极性。

据悉，人民银行杭州中心支行印发《浙江省小微企业首贷考核办法》提出，力争2020年全省小微企业首贷户数占全部小微企业贷款户数比重不低于15%。

这份考核办法最大的特点在于定量，从首贷户数和首贷金额两个维度，考核金融机构首贷户拓展情况，并将金融机构年度考核结果纳入人民银行评价考核体系。

为激发商业银行积极性，浙江银保监局等部门还印发《浙江省小微企业和个体工商户首贷户培育工作方案》，出台了十项措施，促进小微金融服务增量扩面、提质增效。

其中，针对首贷户“在哪儿”，浙江省指导辖内银行业金融机构充分挖掘现有信息，针对“百行进万企”、小微企业园分类建档企业、产业链供应链上下游企业、本行结算账户企业等“五张清单”中的无贷户，深入摸排企业融资需求，分层分批形成本机构的首贷户储备库，及时做好对接服务。

数据显示，今年前5月，浙江辖内（不含宁波）银行业新增首次贷款企业约4万户，同比增加近四成。

除了浙江省，记者了解到，还有多个省市成立首贷服务中心，帮助银行对接企业。比如，北京市今年4月成立全国首家首贷服务中心，引入22家银行、3家小贷机构和3家担保机构，精准对接企业融资需求。

基层盼提高不良容忍度

据银保监会普惠金融部主任李均锋今年4月披露，市场中小微企业有3000多万户，有8000多万个体工商户。目前在商业银行有贷款余额的小微企业和个体工商户大约是2200多万户，占小微企业和个体工商户的20%左右。

从上述数据来看，首贷户拓展空间不小，但对于商业银行而言，如何寻找这类客户？为客户授信时如何把控风险？

某大行基层支行行长告诉记者，他们目前更多是鼓励基层信贷人员发展线上授信客户。“对没有任何贷款的企业客户，鼓励发放线上贷款，比如银税贷、信用快贷等。这些贷款，是根据首贷户企业开业后的水电费情况、结算现金流等大数据纬度，作为测算授信额度的依据和条件。”

他表示，传统的线下抵押方式，首贷客户的通过率不一定很高。而线上获客的方式，更直接、更快，更容易满足监管设定的首贷考核指标。而且线上贷款的风控模型中，也已带着风控条件，相对来说风险也易控。

据记者了解，不少省市都建有相应的政府类对接平台，以帮助银行导流首贷户。比如，浙江银保监局就从“百行进万企”小微企业清单中梳理出53万家无贷户清单，要求银行机构逐家对接了解企业融资需求。

然而，在实际业务开展中，银行仍然存在畏贷、慎贷现象，因为坏账风险是由银行自己兜底。

上述人士认为，监管部门可以提高不良容忍度，比如，首贷户不良率达到某个指标，可以豁免；同时，也可以出台尽职免责条款，从制度上给大家松绑。“监管部门可以就尽职免责给出指导意见，再由各行自行制定细则，这样的形式效果可能更好一些。”