搞了太多贷款口子，现在还不上了，我该怎么办？

我不是慈善机构也没有实际的负债经历去帮你规划债务重组。

我能做的只是结合自己的见闻给未欠债的人提个醒，给欠债的人一点建议。

在任何一个借贷论坛，都能看到大量类似的内容，寻口子与提供口子的人。

\" 口子 \" 是什么？跟卡圈的 \" 路子 \" 有些相似。

需要借钱的人，把一些审批松、风控弱、放款快的的贷款渠道成为 \" 口子 \"。

寻口子的都是哪些人？

大多都是负债累累，从正规机构无法贷下款，需要接新贷还旧贷的人。

对这种人而言，贷款利率高低并不是最重要的，能不能下款才是最关注的。

而这个人群还能再细分，一部分是借旧还新的卡奴、债奴。一部分则是死猪不怕开水烫的老赖，任你怎么催收，老子就是不还。更有甚者如下图所示，发动一个村的村民借款买车盖楼，得到了 \" 致富大王 \" 的称号。。

老赖不可救，等待他们的只有法律的制裁。而对于一个因为不成熟或一时贪念背债的人，想改过自新，该如何是好？

卡奴、债奴如何自救？

首先，无论你是玩信用卡拿去挥霍欠了一屁股债，还是通过网络借贷、线下小贷公司借钱换不上变成债奴了，你都应该树立起一个意识：不改变你对金钱的态度，不建立对财务的规划，你早晚有一天还是会再次负债的。只有做到树立正确的金钱观，才是长效机制。

但往往，对于卡奴、债奴，没有时间去建立长效机制了，当务之急是先想怎么避免催债的骚扰，怎么去把钱赶紧还上。

这里提供一些针对常见问题的处理方式（以下部分问题参考了江南茶馆债务团队律师的一些回复）：

借款平台要起诉我，我会不会坐牢？

如果你针对有贷款牌照的金融机构进行贷款诈骗，属于刑事责任。

否则就网贷逾期来说，属于普通的民事纠纷，需要承担的是民事责任。

如果对方起诉，应该积极应诉和答辩。

借款年利率在 24% 以内的部分才受法律保护；24% 到 36% 之间的利息部分，如果你还了就没办法了，如果没还，法院也不会强行要求你还；超过 36% 的部分约定无效，已经还的可以要求返还。

我的征信会 \" 祸及子女 \" 吗？

不会，子女是无故的，人民银行对每个人的征信都是独立判断的。无论你怎样，都不会影响子女今后的上学就业。但不应如此就放松对自己偿还债务的要求。

所欠数目太大，能否跟银行申请少还一些？

理论上每家银行都会根据借款人的实际情况对利息进行部分减免。但需要你积极配合还款。

我还不上了，让担保人替我还行吗？

可以，当法院执行借款人不到位的时候，担保人会付连带责任。但是担保人替你还的钱，是你欠担保人的，不要以为没事了。

遇到暴力催收怎么办？

不得不说，随着现金贷和消费贷的泛滥，越来越多的催收公司应地而生了。其中就有不少做暴力催收的。泼油漆、绑架、恐吓家人、爆电话、投诉公司、裸照威胁的恶性事件越来越多。如果你遇到了暴力催收，可以去中国互联网金融协会官网进行投诉，或直接去法院起诉，严重的请第一时间报警。

深圳已经出台借贷行业催收规范，文件规定贷款机构催收费用不得超过借款本息的 40%。同时，该规范还提出了 10 条禁令，包括催收时间限定在上午 8：00 至下午 9：00；限定催收电话短信一天不得超过 3 次；不得骚扰借款人的家人同事朋友；严禁发裸照、拉横幅、泼墨水、堵门口等暴力催收行为；借款人为学生的，不得进入校园催收，不得上课时间催收等等，全国也将很快出台。

我们家的房子是我和老婆一起买的，会被拍卖吗？

如果负责属于夫妻共同债务，则你们共同财产也会拿去抵债。

下面这个问题，是哲哥听到最多的问题

我实在还不上了，你有没有办法帮我解决这个问题？

这个问题是被问最多的。这个问题答案很明显：停止一切新的借贷，列一张欠债列表，将不符合法律要求的放到一边。凡是必须还的，打一遍电话要求减轻债务，不管能不能答应，先紧着还利息高的。有工作的多打个兼职，没工作的赶紧出去找工作，同时减少开支。

别一说到挣钱就说不会，就说自己是单亲母亲带着孩子没法工作等等，在我看来就一个字：懒。人不自救，天也不会救你。一个有社会公德心的人，应该努力维护自己的信誉，要知道因为你的逾期，给出借人造成了多少困扰。欠了一屁股债还不想打工，懒得去思考怎么去找工作，一天三餐还必须吃个水果。这种人完全不值得怜悯。

要多学习学习下面的朋友。

最后，重申一次上文说的：

不改变你对金钱的态度，不建立对财务的规划，你早晚有一天还是会再次负债的。只有做到树立正确的金钱观，才是长效机制。

作者：姬哲 公众号：经济自由的旅途（ ID：ifreeilove）

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