消费贷低利率让人心动 但其中风险让你惊心！

个人消费贷门槛悄然提高

继房贷利率上浮之后，个人消费贷款成为近期热门话题。近日，记者走访南昌部分银行网点了解到，近年来多家银行推出“个人消费贷”，最高的可贷100万元，少的只有500元，但最近不少银行都悄然加强对个人消费贷的监管。

江西银行一客户经理告诉记者，“随着监管趋严，在我们银行要申请消费贷，必须用房产做抵押。在评估公司的评估价上打6折，就是可以申请的最高额度。”江西银行还为公务员提供了专门的消费贷，“按照职位申请额度，一般科员可贷10万元，正科级干部可贷20万元，前提是有同级的同事提供担保。”这位客户经理说，按照规定这些钱是不能够用于买房的。

记者走访中发现，南昌多家股份制银行都可办理个人消费贷业务，多以信用消费贷款为主。而部分国有银行的营业网点已经取消了个人消费贷款业务。“现在基本只做首套房、二手房贷款，个人抵押消费贷停掉有段时间了，主要还是因为监管比较严。”华夏银行一网点工作人员说。而在相距不远的光大银行网点，记者也得到了同样的答复。

不少银行在收紧个人消费贷时，在扩充企业老板个人贷款。招商银行一刘姓客户经理介绍，“我们现在更倾向于向企业老板贷款，现在推出的个人信用消费贷，主要是专门针对线下的白名单闪电贷，年息在6.5%～7.2%中间浮动。”而招商银行线上的自助贷，“有点像之前的微利贷，就算是无业人员都可以申请，但是年利率起码要比线下白名单闪电贷翻一番。”

流入楼市依然难监控？

据了解，江西监管部门曾下发通知，严禁个人消费贷进入楼市加大购房杠杆。但记者了解到，仍然有一些银行客户经理为个人业绩，告诉客户规避强监管的方法。

日前，南昌市民罗女士想再凑一点买房的首付款，曾向某银行网点咨询，该网点刘经理告诉她，“该银行装修贷跟喜盈门合作，如果想要套现，只要跟喜盈门商量好，即可拿到现金。如果在该银行办了房贷按揭，则随便找个超市即可套现。”刘经理还向她透露，“有很多类似情况的买房客户来咨询，虽然有关部门明确规定，消费贷只能用于消费，严禁进入股市和楼市，但是只要把钱洗白一下，后台也很难发觉。”

有银行业人士坦言，要完全识别贷款人的真实意图或者完全掌控贷后资金流向，是很难的。“除非贷款客户直接从自己的贷款账户中将资金转账、刷卡到某个房产开发商的账户，否则银行很难识别贷款用途。客户只要把资金取现了，这条资金链基本就断了。更不用说现在有专门帮贷款客户腾挪资金的中介公司，他们熟悉银行的流程，规避手法也很多。”

为此，江西省银监局今年为进一步落实房地产市场调控政策，控制居民杠杆率过快增长，仍将把个人贷款业务作为2018年整治市场乱象的重点，加大对个人贷款业务领域违规问题的分析监测与排查力度，重点防止个人消费贷款、个人经营性贷款、信用卡透支的资金违规流入房市、股市和各类资金平台等国家明令禁止领域，持续整治个贷领域市场乱象。

警惕消费贷杠杆过高

据了解，如今不仅是银行在抢夺消费贷的这块蛋糕，还有不少小贷公司、普惠金融机构也在抢滩消费贷市场。“在强监管之下银行消费贷被戴上‘紧箍咒’，互联网金融机构和小贷公司纷纷抓住空当机会。”江西银行业人士称，消费贷款的利率与风险大于按揭贷款，特别是互联网金融平台提供的无担保、无抵押的信用贷款，放大了未来可能的违约概率。该人士提醒居民要警惕消费贷的高杠杆。

在采访过程中，记者还发现，根据人行征信报送规则，循环贷款在征信报告中的“发放额度”实际为产品的“授信额度”。如果银行给你授信了30万，哪怕你只用了10万，在征信报告中的“发放额度”还是30万，用户无形中增加了自己的负债率，给以后的借贷审批埋下了隐患。

还有一类还息方式是消费者容易忽视的，即实际利率不完全等同于名义利率，“如果是等额本息，虽然是5%年利率，但每个月都还固定本息，这种利率实际是名义利率的1.8～1.95倍。”业内人士提醒，消费贷产品一定要弄清楚真实利率情况。