银行上演存款大战？你会把钱存在银行吗？

发债

时间错配

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银行“揽储”可谓是花样百出

4月24日，工农中建四大行宣布一年期30万大额存单均较基准利率上浮45%，有股份银行100万起存的大额存单上浮50%，城商行上浮幅度达到55%。

下面TBSEO就来和大家捋一捋，这个可能影响我们钱袋子的政策究竟是怎么回事？

什么是存款利率上限？

每次央行要调整利率时，都会发布《金融机构人民币存/贷款基准利率调整表》，而最新一次《金融机构人民币存款基准利率调整表》是在2015年10月24日公布的。下面是该表的部分截图：

这张表公布之后，就基本确定了你在银行存款能拿到的利息。比如，定期存款一年利率是1.5%，也就是说，10000块钱，一年能拿150块利息。

不过，央行虽然制定了基准利率，但也是允许不同银行在基准利率的基础上进行上浮的，但上浮多少是限制的（上限）。早在2015年10月，央行已宣布取消对商业银行和农村合作金融机构的存款利率浮动上限，但维持国有银行活期存款及1年期以下（含1年）存款利率上浮的上限是基准利率的1.3倍，股份制银行1.5倍。

举个栗子，如果是中国银行，给储户的最高一年期存款利率只能是1.5%×1.3=1.95%，也就是说，10000块钱，一年能拿195块利息，比按照基准利率算多了45块。

为啥要开放存款利率上限？

据央行数据，2017年全年人民币存款增加13.51万亿元，同比少增1.36万亿元，而且这个数字还在不断缩水。最根本的原因是什么？明眼人都看得见：即使支付宝以及各路货币基金收益率自2015年以来不断下降，目前年化利率也基本保持在4%左右，而且基本相当于银行活期存款，随时都能取用，秒杀银行存款！

在行业监管从严、同业业务不被鼓励的情况下，商业银行要想扩张资产，负债只能依靠存款来支撑。这导致各家银行更加需要存款，但变得越来越稀缺的存款却由于管制，其利率却并未涨价。于是，央行只能一边不断出台政策，限制某宝和各路货币基金；另一边采取措施如放开存款上限加以应对。

开放存款利率上限，咱能多拿利息？

放开存款利率上限，也不会是完全取消，但仍可能会有软约束。预计国有银行存款利率上浮上限由1.3倍放宽至1.4倍，股份制银行保持1.5倍不变。 不过，咱也别太开心，就算存款利率上限上调，各大银行业未必会跟着上调利率。

以当前银行一年期定期存款为例，没有一个银行的挂牌利率是一浮到顶的。（普通客户把钱存在银行，银行基本上就是按这个挂牌利率支付利息。）

所以，如果真的上调存款利率上限，可能会有个别城商行为了抢夺储户，上调挂牌利率，而国有银行和股份制银行调整利率的可能性不大。退一步讲，如果你是土豪，钱很多，能够和银行议价，拿到央行允许的最高浮动上限利率，国有银行最高能给的利率是2.1%，股份制银行最高2.25%，也还是不够塞牙缝。

实际上，银行存款早已对普通客户失去了吸引力。银行之间的存款争夺战日益激烈，为了吸引存款，各大银行不断上演上调大额存单利率、减费送礼、发债留存客户、产品设计时间错配等“吸储大法”，甚至借鉴保险业拉客户的做法。对于此次上调，在多位银行业人士看来，大额存单与其他金融产品相比并无绝对优势，利率上浮对客户吸引力不大。

TBSEO觉得银行存款对于普通客户而言吸引力大减的原因主要是：

一、 劳动人口持续减少。在严格执行“计划生育”国策的压力下，随着劳动人口的下降，储蓄率必然会下滑。

二、 消费时代的到来。整个社会的消费观念也已经发生了翻天覆地的变化，现在的人敢于消费，甚至超前消费。

三、 投资意识的全面觉醒。银行存款利率远低于通货膨胀率的情况下银行存款是逐渐贬值，因此人们把更多资金投入其他金融产品上。

4月11日公布的数据显示，中国3月CPI年率2.1%，意味着如果仅仅把资金存到银行，只有那些具有和银行议价的土豪们才能跑赢通胀。普通的老百姓，还是需要通过其他渠道寻求投资，以避免资金缩水。

TBSEO建议如果您有闲钱，别放着让它贬值了，除了寻求一些收益稳健的低风险投资外，您还可以拿出一部分资金，选择可靠的平台，投资外汇、黄金等大宗商品以及全球股指等，以期获得更高的资金回报率。