首套房贷利率越来越高，个人购房杠杆率显著下降

作者李丹丹

从85折到9折，再到基准利率，如今到了基准利率的1.1倍，这是一年多来，北京地区首套房贷利率的变化路径。

近日，包括工行北京分行在内的部分银行宣布，上调首套房贷利率，在央行基准利率基础上上浮10%，二套房贷利率维持不变。加上前期已经宣布并执行的银行，目前北京地区首套房贷利率已经普遍升至基准利率的1.1倍。

一边是房贷利率上调，另一边则是房贷杠杆率下降、个人房贷增速明显下滑。

央行营管部（北京）发布的数据显示，3月北京地区新发放个人住房贷款平均首付比例49.1%，较上年同期提高8.1个百分点。

一切都在朝着监管所要求的“房住不炒”的方向发展，下一步，伴随负债端成本上升，各分支行根据自身额度等具体情况，在房贷利率上浮10%的基础上进一步向上议价，也不是不可能。

“新标”近日陆续执行

关于部分银行北京分行上调首套房贷利率，先来看看各家的回复：

工行北京分行：5月7日（含）以后网签并受理的首套房贷款，利率不低于人民银行基准利率的1.1倍。对5月7日前已受理的，可按原利率政策执行，但应于5月31日前执行完毕。二套房贷款利率政策不变。

中国银行北京分行：根据我行自身经营发展需要，首套房贷款利率将按照央行基准利率的1.1倍执行，二套房贷利率政策不变，自5月8日起执行。

目前央行五年期以上贷款基准利率为4.9%，也就是说，上浮1.1倍后为5.39%。

1.1倍早就执行了

但是记者了解到，在实际操作中，贷款利率上浮至基准利率1.1倍的时间远远要早得多。

李女士是一家央企的工作人员，工作稳定，无不良贷款记录，去年购买了北京北四环附近的一套二手房。这是她的首套房，首付比例七成。

这是她的贷款流程：

去年12月初，向建行北京分行递交了贷款申请→去年12月中旬拿到贷款情况说明→今年3月，建行正式发放贷款，贷款利率上浮1.1倍。

“当时我也咨询了工行和农行的一些网点，均表示上浮1.1倍，而且当时这些网点还没有额度。”她告诉记者。

一位某大行北京分行的工作人员告诉记者，受到支行额度紧张、对抵押物具体评估、客户资信情况等因素影响，在实际执行中需要具体议价，其实利率上浮1.1倍已经执行了一段时间。但是这次是分行层面明确表示，首套房贷款利率不低于基准利率的1.1倍。

事实上，“1.1倍”本身已经不是新闻。根据融360网站统计的数据，民生、交行、华夏、中信等银行的北京分行的首套房贷利率已经较基准利率上浮10%。

房贷利率或会进一步上浮

为何银行在这个时点宣布首套房贷利率不低于基准利率的1.1倍？

业内人士分析，银行揽储压力加大，负债端成本上升，是银行上调首套房贷利率的根源。

以招行北京分行的大额存单为例，该行网站上公布，5月发售的5年期个人大额存单的利率最高已经探至4.18%，而此前发售的同期限大额存单利率维持在3.85%左右。

据了解，其实在负债端成本不断攀升的当下，不仅仅是房贷利率上浮，其他种类的贷款利率也在上浮哦。

某国有大行北京分行工作人员说，该分行3月底执行了贷款利率新政策，要求分行内所有新发放的贷款，执行的最低利率不得低于基准利率的1.05倍。而之前该分行执行的政策是，贷款利率不允许较基准利率下浮。

在这种趋势下，下一步房贷利率根据各分支行自身额度情况，在1.1倍基础上进一步议价，也不是不可能。

根据融360网站上的数据，目前浦发银行北京分行已经执行1.15倍首套房贷利率；东亚银行和光大银行则执行1.2倍首套房贷利率。

个人购房杠杆率显著下降

房贷利率上调是一方面，房贷增速下滑、个人购房杠杆率下降则是硬币的另一面。

数据显示，无论从存量余额的增速看，还是从增量数据的占比看，北京地区个人房贷都出现明显的冷静趋势。

根据央行营管部（北京）公布的数据，截至3月末，北京地区个人住房贷款比年初增加71.7亿元，比上年同期少增525.3亿元，余额同比增长9.5%，增幅比上年同期低31个百分点。

请注意，这可是2014年以来，北京地区个人房贷首次出现个位数增长。

同时，一季度个人购房贷款新增额占人民币各项贷款新增额比重已降至2.7%。

2.7%是什么概念？来两个数据对比一下：

去年全年，个人购房贷款新增额占人民币各项贷款新增额比重是20.2%，2016年这一数据则是40.3%！

从40.3%到2.7%的背后，去年“3·17”一系列调控政策的成效杠杠的。

更喜人的数据是：3月新发放个人住房贷款平均首付比例49.1%，较上年同期提高8.1个百分点，个人购房的杠杆率显著下降。

“提抑制，并不意味着当前居民部门杠杆率高得离谱，而是近两年居民部门的杠杆率上升速度快了一些。”交通银行首席经济学家连平认为，今年肯定能看到居民部门杠杆率增速下降，因为按揭贷款增速肯定会下降，甚至出现负增长。