母亲理财攻略：35岁前可激进 45岁后需保守

生育为重稳健第一

张女士和先生都在企业工作，家庭月收入1万元，银行存款2万元，都有社保。家庭每月生活开销4000至5000元，房贷还款1500元左右，还需还15年。另外，当初购房向朋友借款共计8万元。尽管经济压力很大，张女士还是希望今年要个宝宝。

投资最稳健理财产品

张女士目前家庭月结余比例35%～45%；房贷还款金额在合理范围内，未给家庭造成负担；但如果家庭月结余比例提高到50%，即每月结余资金增加到约5000元，一年结余资金将增加到6万元，在不动用现有银行储蓄的情况下，不到两年就可以还清朋友借款。

因此，理财师建议她的理财规划以储蓄为主，通过储蓄增强家庭资金实力，通过投资非常稳健的理财产品获取高于定期储蓄的投资收益，逐渐增加投资收入占总收入的比例。

家庭备用金短期投资

• 家庭
• 储蓄
• 备用金
• 资金
• 理财产品

张女士在怀孕期间和生育后一段时间内家庭支出将不断增加，而工资收入可能会因休假等原因有所降低，所以现阶段暂不考虑教育金而是重点考虑如何筹备孩子出生前后的费用问题。

她可以将现有银行存款2万元作为家庭紧急备用金及孩子出生前后的应急金，建议选择短期、灵活的投资方式。

预备生育资金缺口

假设孩子出生前各项医疗检查费用、日常用品等需要4万元，以目前的资金结余情况1年时间就可储备好。小孩出生后，为应对工资收入波动、支出增加，建议预先积累资金10万元，这部分资金选择纯债型债券基金定投的方式进行储备，纯债型债券基金安全性高、收益稳定，所包含的投资品种皆为有固定收益的债券类、票据类等产品，不涉足股票等风险投资。

虽然其投资收益低于股票类投资产品，但其低风险的优点很适合风险承受能力较低、希望资产稳步增长的投资者。如果年收益率能达到5%，每月投入3000元，2年半时间后通过投资再加上日常积累，足够承担孩子的抚养费了。

35-45岁

风险适中多元投资

这个阶段的母亲，孩子一般已经进入学校读书，教育费用开始逐步增加，同时要考虑到父母年迈，应该为他们准备一些医疗资金，自己的退休养老金也应该纳入理财目标。

这个阶段的家庭大多有一定的财富积累，建议增加投资对象，进行多样化投资。在设置理财目标时，要侧重于日常生活中的消费规划、子女的未来教育规划、家庭成员的保险规划、夫妻双方的养老规划，逐步减少高风险投资。

在具体操作上，尝试风险适中、多元化的投资方式。在留足备用金之外，可以选择股票、混合型基金等活跃型投资理财工具，并长线持有。另外，适当的黄金投资也可以考虑。稳健投资型的妈妈可以购买实物金，作为家庭资产来保值增值；有一定操作经验、风险承受能力大的妈妈可以考虑纸黄金、炒汇等。

45岁后

以守为攻细水长流

随着年龄增大、家庭支出减小，除了为子女考虑外，自己的养老问题已经刻不容缓。而这时收入水平已经很难大幅提升，对新的理财知识和观念也很难再去学习掌握，因此这个阶段的理财要以稳定为前提，尽量选择自己熟悉的投资工具，同时在家庭资产配置中要将固定收益类的投资产品作为首选。

在具体的理财规划中，可投资银行理财产品和终身型保险，控制好风险投资占理财总额的比例，不宜进行炒股等高风险的投资。在基金定投中，加大混合型基金和债权型基金在投资中的比重，更有效地规避风险，使资产实现保值增值。如果担心银行储蓄资金贬值，可选择货币式基金或银行短期理财产品。其优点在于流动性强、交易方便灵活并且收益率高于活期储蓄。

◆ ◆ ◆ ◆ ◆

• 家庭
• 储蓄
• 备用金
• 资金
• 理财产品