医疗保险市场关注的点有哪些

什么是医疗保险市场

医疗保险市场是指实行医疗保险商品交易的场所或领域的总称，是保险经济行为与市场机制的有机结合体。所谓市场机制，是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的内在关系，是构成保险市场的主体。这种机制不以人们的意志为转移，操纵和调节着保险市场的发生和进展。

在医疗保险市场中，参保单位和参保人缴纳医疗保险费是医疗保险市场正常运行的前提条件，只有在此条件下，医疗保险经办机构才能在医疗保险责任发生时提给医疗服务费用的补偿。按照一般商品“钱货两清”的交易原则，一旦成交，也就完成了商品销售的历程。但医疗保险市场中的交易则区别，医疗保险的双方当事人实行交换是一种契约交换关系，实现保单销售后，保险商品交换历程并没有完结，而恰恰是医疗保险责任的开始。

医疗保险市场的特点

医疗保险市场除了具备一般保险市场所具备的契约性和期限性等特点之外，还具备由于医疗保险商品的特殊性而带来的自身特点：

1.“三角关系”

医疗保险市场由医疗保险机构、参保单位或个人、医疗服务机构共同构成。在医疗保险市场中，医疗保险的供方(医疗保险机构)必须和医疗服务供方(医疗卫生机构)结合，由医疗卫生机构提给医疗卫生服务，医疗保险商品的消费历程才能真正完成。医疗保险市场与医疗服务市场是紧密地结合在一起的。

2.医疗服务供方与需求方信息不对等性

由于受专业、技术的限制，病人对各种诊断、治疗和药物的质量及效果所知有限，而医生和医院掌握着诊疗的主动权，因此在一定程度上造成医疗保险需求方处于弱势。

3.危机选择性

保险供给者的收支状况决定着其利‘润的高低，因此保险供给者会尽可能地增加收入，减少支出。其中最有效的途径是通过“风.险选择”的方式，即尽量吸收收人高、支付力强、健康状况好的人群参保，以此来扩大保费收入与医疗费用补偿的差额，从而获得更大的利润。

4.道德危机

医疗保险市场的道德危机表现在：其一、由于医疗保险减免了个人就医时所需支付的医疗费用，因此，被保险人的医疗服务需求就可能比他自己支付全部医疗费用时要高，造成医疗服务的过度消费，加重医疗保险机构的负担;其二、医疗费用与医疗机构或医生个人利益直接相关，因而可能会诱使医生或医疗机构提给过度医疗服务，从而损害医疗保险机构的利益。

5.医疗保险的需求弹性小

在一定的幅度内，在大多数状况下，医疗保险价格上升或下降并不会使医疗保险需求量有太多变化。

政府在医疗保险市场中的作用

医疗保险市场是由市场机制自发调节实行保险经济行为的，但市场不是万能的，市场本身也存在难以避免的缺陷，即“市场失灵”。紧要表现在：

1.保险企业之间的过分竞争。区别的保险企业有区别的保险范围，不伺的补偿比例，区别的支付方式，以及区别的信誉和价格。如果保险企业之间的价格差异大于保险商品之间的差异，保险需求者将会改变投保的保险企业，从而导致保险企业之间的过分竞争。由于生存和利润的驱使，保险企业在竞争历程中可能会产生违反市场规律和不道德的行为，从而破坏市场秩序。

2.垄断行为。医疗保险企业也存在着规模经济问题。小的保险企业经营成本高，他们必须努力扩大自己的市场，否则将不得不退出保险市场。但当保险企业过于大时，其经营管理成本也不断上升，并且会妨碍技术进步，造成服务质量下降。

3.“危机选择”的损害。如前所述，保险机构获得更大利润的表现途径为危机选择行为，这种行为使市场机制在提高效率和控制费用方面失灵，同时将老年人、残疾人、慢性病患者、低收人人群、待业人员和非正式部门的职工排除在保险范围之外，而将这一部分高危机、高成本的人群转嫁给社会。

市场机制的失灵，只能借助政府的作用来弥补和克服，政府在医疗保险市场中的作用紧要表现在：①设计和规范医疗保险市场。医疗保险商品直接关系人民的身体健康和生命安危，对社会的安全起着重要的作用，医疗保险商品这种特殊的地位，要求政府对医疗保险市场的建立和运行必须积极参与，加强经营管理，尽可能使之规范化。政府应根据当地的政治、经济、文化、医疗卫生状况等因素，适时地设计医疗保险市场的总体规划，制定法律、法规，建立基本医疗保险的运作模式，规范医疗保险机构、医疗服务机构、企业和个人的行为，使医疗保险各方面的行为规范在一个基本框架之中。②监督和经营管理医疗保险市场的运行。医疗保险市场存在许多矛盾和不稳定的因素，这些往往会影响医疗保险市场的正常运行。如“三角关系”中的利益冲突、医疗服务费用的过快增长、医疗保险市场的不公平竞争和过度竞争等，需要政府通过经济、行政、法律等手段加强干预和控制。及时消除市场运行中的不正常因素，促进医疗保险市场健康、有序的进展。监督和经营管理医疗保险市场是政府经营管理医疗保险最紧要的日常工作，政府应成立专门的机梅，履行监督和经营管理医疗保险市场的职能。③参与弥补医疗保险市场的不足。医疗保险业的经营以盈利为最终目的，它不可能解决医疗服务领域的一切问题。因为医疗服务中的一些项目，只能无偿或廉价提给，不允许也不可能搞市场行为。此外，那些低收入的贫困人群无条件参加医疗保险，但他们的健康和生命安全问题仍需社会去关怀，对于这些医疗保险市场以外的卫生服务问题，只有政府通过行政手段去解决，以弥补医疗保险市场的不足。