交强险搭售意外险合理吗？

部分险企要求摩托车投保交强险须捆绑购买商业险

“800元!交强险加车船税加意外险，就是400元加40元加360元。”河南焦作的一家保险公司内，保险人员不容商量地说。

当车主再次询问“光买交强险行不行?”时，该保险人员表示，加了钱还不一定能保得上，还得往上报备、审批。

据新华社报道，督查组在河南省暗访发现，一些保险公司对于摩托车交强险的办理需求比较淡漠，设槛拒保现象时有发生。

不少保险机构在受理交强险时，明确提出需要投保人同时购买家财险、意外险等险种。督查组在焦作市走访时发现，人保财险在办理交强险时要求搭售200元意外险，大地财险则需要搭售360元意外险。

据新华社报道，督查发现，郑州市、焦作市等地不少保险公司或以不办理摩托车交强险业务、业务员没有权限受理、系统故障等理由拒绝;或设定不合理条件，将部分无法完全满足条件的车主拒之门外。保险公司在承保时经常附加各种苛刻条件和繁琐程序，意在让车主“知难而退”。

上述种种行为，已经严重损害了消费者权益，导致当地摩托车车主苦不堪言。“未按规定投保交强险，不仅要受到交管部门处罚，若期间发生交通事故，还无法得到理赔”，郑州市部分受访摩托车主表示。

记者从广东本地市场业内人士了解到，由于广州和深圳摩托车数量较少，近年来转而兴起的电动自行车亦不算在机动车范围，因此上述情况在广州和深圳并不算常见。不过，在摩托车保有量较多的二线城市，上述现象或许也会存在。

拒保交强险业务或源于业务经营亏损压力

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第十条规定，投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。另第十三条第二款也规定，签订机动车交通事故责任强制保险合同时，保险公司不得强制投保人订立商业保险合同以及提出附加其他条件的要求。

广东红棉律师事务所副主任，金融保险专业法律部长陈壮陆表示，财产保险公司有承保机动车交强险的法定义务，不得拒绝承保，也不得捆绑销售其他商业保险。如果保险公司拒绝承保交强险，或在接受交强险投保时，捆绑销售其他商业保险，在法律意义上均是违法的。银保监会可以依法对这些保险公司处以5万元以上30万元以下的罚款。情节严重的，可以限制业务范围、责令停止接受新业务或者吊销经营保险业务许可证。

“当然，未经银保监会向社会公示的从事机动车交强险业务的保险公司，或不具备交强险销售资格的保险公司，可以拒绝承保交强险。但原则上，从事交强险业务的保险公司拒绝承保，这一行为是违法的”，陈壮陆进一步表示。

那么，为何部分险企抗拒承保交强险业务?

业内人士表示，这或许来自于摩托车交强险业务的赔付压力。

“摩托车交强险保费低，出险率高，保险公司出于经济效益的考虑，当然会比较抗拒易亏本的业务，但交强险是属于强制性的业务，保险公司不得不承保，但承保了又容易出现亏损，这导致保险公司比较两难。这也显示出现现今交强险费率可能还是不太合理的，亟需进一步讨论和协调”，一家大型财产险公司车险业务负责人对记者表示。

该负责人表示，与普通商业车险不同，保险公司在交强险业务上没有自主定价权。交强险费率也不会轻易调整，导致在商业运作上，保险公司为了盈利，通常会在一般机动车承保方面，通过“交强险+商业险”的搭配来平衡交强险亏损压力，但其中摩托车的话，一般车主只买交强险的居多，推销附加商业险困难，导致在经营压力下保险公司催生拒保、拖延等违法行为。

此外，在车险综合改革后，交强险的保障功能获得进一步提升。交强险责任限额从原来的12.2万元提升至20万元，比改革前提升64%，费率浮动系数浮动上限不变，下限从-30%扩大至-50%。这也从理赔端方面加大了保险公司的压力。

业内人士建议险企改变经营思路和提高经营效率

据中国保险行业协会披露的数据，车险综合改革后，2020年第四季度，交强险为消费者减少保费支出21亿元，增加保额6万亿元，新保保单出现承保亏损。8月12日,银保监会公布的全年运营数据显示，2021年，交强险承保亏损达到44亿元。

另据公开数据显示，自2006年正式实施后，交强险业务一直处于亏损大于盈利的状态。2008年至2020年间，交强险业务有9年出现承保亏损，仅4年实现盈利，累计承保亏损达到251亿元。

“保险公司必须改变经营思路，不能因为交强险费率的问题，业务难以盈利，就产生拒保、拖延或捆绑销售其他商业险的想法和行为。作为保险公司，应该把交强险视作获取客户的一个渠道成本，然后再通过追加销售其他商业险和服务，来平衡摩托车交强险业务的经营亏损。”上述大型财产险公司车险业务负责人对记者表示。

此外，保险公司也需要持续加大对摩托车客户的交通安全教育，减少摩托车客户的出险率，从而降低交强险在相关事故方面的高赔付率，降低保险公司在业务上的亏损压力。

不过，降低摩托车出险率，提高国民道路素养，这是一个长期过程。业内人士认为，需要政府和行业共同努力，把道路安全教育、国民素质教育等长期持续地实践下去，才能有效降低摩托车交通事故的发生率，间接性地降低保险公司的赔付压力。