1000万资产是穷人还是富人

一线城市1900万就“财富自由”?

对于有多少钱才算“有钱”，由于不同地区的经济发展水平和物价高低的不同，各地方的人对于“富裕”的主观感受差异也是比较大的。根据胡润研究院发布《2021胡润财富自由门槛》，中国一、二、三线城市入门级财富自由门槛分别为1900万元、1200万元及600万元。国际级财富自由门槛是3.5亿元人民币，相当于5000万美金。而上海作为国内一线城市的代表，自然适用的是一线城市的标准。

按照胡润研究院该报告的标准，一线城市入门级财富自由门槛是1900万元，主要包括一套120平米的市区常住房、2辆车、60万元的家庭税后年收入和800万元的金融投资;中级财富自由门槛是6500万元，主要包括一套250平米的市区常住房、一套200平米的郊区第二住房、2辆车、150万元的家庭税后年收入和1200万元的金融投资;高级财富自由门槛是1.9亿元，主要包括一套400平米的市区常住房、一套300平米的郊区第二住房、4辆车、650万元的家庭税后年收入和6500万元的金融投资。

据，2022年12月，上海二手住房平均单价为7.26万元/㎡，2021年底上海城镇居民人均住房面积为37.40平方米。假设一个上海典型的三口之家，其自有一套住房，则该住房的资产价格已经超过了800万元人民币。如果该住房没有贷款，则该三口之家光算住房价值家庭净资产就已经超过了800万。这么来算，1000万的资产在上海，看起来确实是“随随便便”的常见情况，即使说不上有多么富有，但至少称不上“穷人家庭”。因此笔者认为，说“1000万在上海算穷人”，的确有耸人听闻、哗众取宠的嫌疑。

关于“富裕”的定义金融机构和你想的不一样

而根据招商银行联合贝恩公司发布的《2021中国私人财富报告》，其中对高净值人群的定义为“资产净值在1000万人民币以上的个人”。该报告预计，到2021年底中国高净值人群数量约有296万人，人均持有可投资资产超过3000万人民币，拥有的可投资资产规模将达约96万亿元。从地域分布来看，截至2020年末，全国有24个省市的高净值人数已经超过2万人，其中包括上海在内的东南沿海六省市为第一梯队，高净值人群超过10万人。

在这里笔者发现一个问题，按照该报告中“资产净值超1000万人民币以上”的定义，全上海的高净值人群数量“超过10万人”，但统计数据显示，上海市的户籍人口接近1500万，常住人口则超过了2400万人。如果说在上海1000万净资产真的是“随随便便”就能达到，那么这个高净值人群的体量早就不是“几十万人”的规模，至少应该有上百万人才对。两者数量级差距这么大，是什么原因所造成的呢?

其实这种差异完全是因为不同人对“富裕”的定义不同造成的。对于金融机构，不管是银行、基金或者是其它财富管理机构，它们对于客户的“富裕程度”，是由金融资产(或者说可投资资产)来定义的。因此上面所说的净资产，实际是包括存款、基金、保险、理财产品等在内的金融资产数量。而我们日常所说的家庭资产，一般包括居住房产、投资性房产在内，还包含贵金属、古董收藏在内的实物资产。

而多数研究机构认为，目前实物资产(房地产)仍占据了中国居民财富总量的大多数。根据社科院的估算，2019年非金融资产占到了居民总财富的将近一半;而部分研究机构的估算比例更高，例如中金公司估计非金融资产占比接近七成。当剔除自住的一套住房，再来计算家庭净资产的时候，自然“1000万以上高净值人群”的比例就会大大下降。

结语：关于财富，不必散播“焦虑”

财富分配是一个大家都特别关心，也是一个较为敏感的话题。作为商业机构来说，按照自身的商业模式，可以有自己对于客户群体进行财富划分的标准，这本无可厚非。例如，对于销售奢侈品的公司，或者是销售私人飞机、游艇的企业，把净资产上亿作为“富裕群体”的衡量标准，其实也不为过。但完全没有必要用“资产不上亿还算穷人”这一类的论调来刻意传播财富焦虑。

说到底，我们追求财富，是为了让自己生活质量更高，日子过得更开心，而不是搞财富“排位赛”，一定要达到财富排名的“前百分之几”才算成功。因此笔者认为，只要自己觉得钱够花，不为钱发愁，就算得上是“富裕”了。