顶风作案、房抵贷收紧

那边厢，中介机构“花招”频出，绞尽脑汁帮助客户利用“房抵贷”购置房产。

有“助贷”机构甚至先帮客户垫全款代为购房，过户后，客户再用这套房向银行申请“房抵贷”……

1.中介机构“顶风作案”

某普惠金融公司客户经理透露，有部分客户通过申请“房抵贷”曲线购房。“部分‘房抵贷’客户通过申请营业执照等方式，获得贷款资金，然后将资金转入亲属账户，以亲属名义买房。在银行对账户监控期结束后，客户再将这套房过户到自己名下，这样就完成了借道‘房抵贷’购房的全流程”。

一位“助贷”业务人士向中证君介绍了一个“对策”。他提到，代办“房抵贷”的中介机构可先帮客户垫全款代购房，之后将房子过户给客户，客户再用这套房子向银行申请“房抵贷”，甚至在中介的帮助下申请其他渠道的贷款，将所获资金用于偿还中介当初的全款出资，并支付服务费。此后客户只需向银行偿还贷款即可，与中介再无关联。

另一位中介人士更是声称与多家银行“有合作”，可为客户量身定制贷款方案，服务费用通常在贷款金额的1%-3%。据他介绍，银行“房抵贷”从期限上主要分为三种，分别为一年期、十年期、二十年期，具体为客户定制哪种方案与客户个人资质、住房情况、企业经营状况等因素有关。

不过，多位银行员工强调，这种操作严重违反“房抵贷”资金用途规定，一旦被银行监控到，银行就会进行催收。对情节严重的，银行会提起诉讼。“当前银行大数据风控体系日益完善，客户千万不要铤而走险，得不偿失。”

某城商行客户经理更是提醒，客户在与相关中介机构交涉过程中会泄露个人信息，埋下风险隐患。

2.多家银行审批从严

中介机构“花招”频出的背后，是银行“房抵贷”审批日趋严格的现状。

一家国有大行客户经理告诉中证君，对“房抵贷”业务申请，银行都会问得非常详细。

他举例说，前不久有个客户咨询“房抵贷”业务。在被问及申请贷款用途时，含糊说需要贷款200万元用于购置豪车。

“这种理由一般没法通过申请。”这位客户经理表示，一方面，现在该行的“房抵贷”业务所申请到的贷款只能用于企业经营，必须是正常经营且能提供三年流水的企业;另一方面，如果客户申请用于消费的贷款，银行能提供的额度为10万或20万元左右。“我们银行还有附加条件：一是受托支付，比如说用于购买车辆的，银行会直接把钱汇给4S店;二是用于其他消费，客户需提供消费发票。这样，可有效避免一些企图通过‘房抵贷’购置房产的客户。”

“现在个人申请‘房抵贷’几乎审批不下来。”另一位国有大行客户经理谈道，银行已经放缓审批节奏，有些甚至批不下来。相比之下，小微企业主申请“房抵贷”的审批比较宽松。他表示，这类贷款额度为房屋价值的70%，期限最高达10年，利率在4%左右。某股份行客户经理介绍，自家银行贷款额度最高可达房屋价值的70%-80%，贷款利率一般在6%左右，若客户资质良好还可以适当降低。

3.为何银行“房抵贷”进一步收紧?

分析人士称，一方面，从银行角度来讲，个人申请的“房抵贷”资金真实用途较为混乱，部分客户会将资金用于购房，易触碰监管红线，监控成本很高;另一方面也与银行贷款额度息息相关。某股份行评审员工表示，“部分银行上半年放款额度太高，下半年额度不够，到了年底银行一般就会收紧贷款。”