农业银行普惠金融战疫缩影
多地普惠金融跑出“抗疫加速度”
受疫情影响，银行业普惠金融业务普遍面临产品模型受冲击，以及线下信贷管理难度加大等问题。对此，农业银行坚持疫情防控和业务发展“两手抓、两不误”，推出多项举措支持疫情防控和小微企业复工复产，各地分行因地制宜打出一系列“组合拳”，跑出了“抗疫加速度”。
在交通管制较为严重的湖北，为减少线下接触频次等对企业融资的不利影响，农行湖北分行在3月连续举办五场支持复工复产产品网络营销直播汇活动。产品名类包括“纳税e贷”、“抵押e贷”、“保理e融”、“复工贷”、“续捷e贷”五种，分别针对小微企业、大型核心企业、纳税信用等级达标的个人客户等。五场直播累计覆盖近1500人次，当场达成贷款意向企业80户，会后经过回访跟踪服务，达成贷款意向企业20户，合计金额1.2亿元。
农行浙江分行则推出“小微网贷”强力支持防疫应急物资生产。2月13日，农行浙江龙港支行借助浙江省金融综合服务平台，成功向当地一家防疫应急物资生产企业浙江正鹏包装有限公司发放了63万元信用贷款。从线上申请受理到成功发放仅花费20小时，第一时间解了企业资金紧张的燃眉之急。“这笔贷款金额虽然不大，但速度快，又是纯信用的，真是雪中送炭啊!谢谢你们，谢谢农行!”事后，浙江正鹏包装有限公司董事长专门给该行工作人员打电话表示感谢。
农行江苏分行推出减费让利、绿色通道等多项硬核举措支持疫情防控重点保障小微企业。疫情期间，从事药品包装标签印刷的苏州雅利印刷有限公司被纳入疫情防控重点保障小微企业名录。在知悉公司资金需求后，农行苏州分行第一时间上门定制综合服务方案，从新客户授信到放款1000万仅用时一天。该1000万元信贷资金来源为人民银行专项再贷款资金，采用“先贷后借”的报销机制，执行利率3.15%，较LPR下浮100BP，企业还可享受中央财政50%的专项贴息，实际利率在1.6%以下，极大缓解了企业融资成本。
突破万亿
普惠“暖流”力挺复工复产
“没想到这么简单，手机上操作几步就能贷款，利率还很优惠。”这让江阴市邦盛商贸有限公司的负责人惊讶不已。受疫情影响，公司在春节复工之后出现流动资金不足问题。农行无锡分行客户经理主动联系公司，推荐农行“抵押e贷”，并全流程指导客户使用手机银行在线申请，公司在短短两天时间就收到了550万元流动资金贷款。
这只是农业银行普惠金融战“疫”的一个缩影。自疫情发生以来，农业银行针对湖北核心疫区受疫情影响较大的住宿餐饮等行业，以及民营小微企业等重点地区、重点行业、重点企业出台专项政策。无论从各项数据指标还是各企业负责人的“获得感”而言，农行普惠金融“暖流”润泽各行各业。
具体而言，在价格上，农行针对普惠型小微企业贷款实施最低在LPR基础上降低100基点的优惠定价，对全国疫情防控重点保障小微企业贷款实行最低在LPR基础上降低200基点的优惠利率。落实专项政策，实施减费让利，对普惠型小微企业贷款除利息外不得收取其他任何贷款相关费用。加大信用贷款、无还本续贷等产品投放，小微企业贷款利率和融资成本显著下降。
在数量上，据统计，截至3月末，农业银行普惠型小微企业贷款余额增速增量居四行前列，央行降准口径普惠金融领域贷款在四大行中率先突破万亿，余额接近12000亿元，余额、增量双双位居前茅。截至3月21日，贷款余额已经比去年6月末增加1731亿元，增幅达34%，提前超额完成上半年同比增速不低于30%的目标。
而在疫情防控取得初步成效之际，面对受疫情影响较大、短期复工复产存在困难的住宿餐饮、交通运输、批发零售、物流仓储等行业，农业银行不抽贷、不断贷、不压贷。2月10日，农业银行出台《小微企业存量贷款期限管理工作方案》，针对小微企业的流动性困难和还款困难，在同业率先研究提出“宽限期+展期+续贷+中长期贷款”的期限管理组合措施。后续出台了16条帮助小微企业复工复产专项政策，从扩大信贷投放、提供宽限服务、放宽贷款展期、增加授信额度、倾斜资源保障等多方面为小微企业提供精准金融服务。
普惠贷款增量、增速位列同业前茅，在LPR基础上最低降低200基点的优惠利率，以及各项针对核心地区、重点行业和小微企业系列产品的成功上线，体现了农业银行疫情期间的社会担当，为疫情防控与经济社会平稳发展提供了有力支撑。
“疫”后反思
数字普惠服务再优化
目前，国内疫情防控形势转好，但全球持续势头尚未停止，世界经济仍存较大下行风险。与此同时，各行各业加快复工复产，国内市场需求潜力逐步释放，实体经济特别是中小微企业的资金需求提升，普惠金融也迎来了更高要求。不少业内人士指出，数字普惠金融将成为金融供给侧结构性改革的重点方向。
实际上，在疫情期间，传统模式下的交互式业务办理难以开展，也为传统银行业务带来巨大挑战。而农业银行近年来打下的数字普惠金融基础，正是此次有效应对疫情的关键。
早在2014年，农业银行就推出了“数据网贷”线上供应链融资服务，探索应用线上信贷为小微企业服务。2017年，推出了企业在线开户等服务。2018年，面向小微企业推出以数据分析为原型的全线上操作信贷产品。2019年，农业银行启动了数字化转型战略，其中，建设“三农”普惠领域最佳数字生态银行是核心目标之一，数字普惠金融建设全面提速。
如今，农业银行已形成了包含数字化服务、数字化经营和数字化产品三部分的数字普惠金融体系。就前端数字化服务而言，农业银行建立了统一的“普惠e站”线上服务入口，为小微企业客户提供集“预约开户、结算对账、在线融资”于一体的“一站式”移动金融服务，目前每天访问和交易量数百万笔。此外，在业内率先推出了企业在线开户，在疫情期间，建立了小微企业账户开户“绿色通道”。同时，将小微企业金融服务布放到国家发改委“信易贷”平台、新三板投融通平台、宜昌“市民e家”等各类政务平台、商务平台和企业平台上。2019年，农行“小微政通”系统在江苏省金融服务平台上线后，仅一个月就为小微企业贷款2.4亿元。
数字化经营方面，农业银行以打造数字资产为基础，建设大数据资产经营能力，为客户营销、经营管理、风险防控提供强大的决策支持。在数据获取上，农业银行广泛接触政府部门和专业公司，积极开展数据市场调研，按需推进工商、税务、海关、房产评估、反欺诈、反洗钱、科创、供应链等众多数据采购，小微企业金融数据资产日益丰富。同时利用企业基本信息、经营信息、风险信息等大数据，跟踪分析小微企业资金流及贷款用途，加强小微企业风险的反欺诈、监测和预警能力，提高农业银行信贷持续经营能力。
对于未来数字普惠金融的发展方向，农业银行普惠事业部副总经理张星提出，首先，要加速小微企业金融服务开放式建设，推进从营销客户向服务用户转变。此外，要加快小微金融服务线上化建设，推动从信贷业务向综合服务转变。围绕小微企业综合需求，加快推进企业开户、投资理财、支付结算等各项业务的线上化，探索为客户提供方便快捷、零接触式的全方位综合金融服务。最后，加快小微金融服务移动端迁移，推动从产品体验向服务体验转变。当前，以手机为代表的金融服务移动端载体的互联网体验已根植在大众基因中，客户将更加强调随时随地随需办理业务，更加愿意接受融入生产生活场景的“无感式”金融服务体验。未来，银行服务入口将会无处不在。
“疫情提升了社会大众对线上业务的接受度，各级政府和社会各界紧抓产业数字化、数字产业化机遇，加快5G网络、数据中心等新型基础设施建设，为普惠金融数字化转型创造了更好条件。”张星表示，农业银行将不断加强前沿技术研究和应用，着力解决零接触服务过程中的痛点堵点问题，为客户提供综合、便捷、高效的“线上化、移动端、开放式”数字普惠金融服务。