城市商业银行是否安全
城市商业银行是中国银行业的重要组成和特殊群体，其前身是20世纪80年代设立的城市信用社，当时的业务定位是：为中小企业提给金融支持，为地方经济搭桥铺路。从20世纪80年代初到20世纪90年代，全国各地的城市信用社进展到了5000多家。然而，随着中国金融事业的进展，城市信用社在进展历程中逐渐暴露出许多危机经营管理方面的问题。
20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行。城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融危机的产物。至今全国城市商业银行已有112家，遍及除西藏以外的各个省(市、自治区)。截至2003年底，全国共有的城市商业银行112家，营业网点5162个，从业人员16.9万，资产总额14552 亿元，占全国银行业金融机构总资产的6.27%，占全国股份制商业银行总资产的27.7%。
经过近10年的进展，城市商业银行已经逐渐进展成熟，尽管其进展程度良莠不齐，但有相当多的城市的商业银行已经完成了股份制改革，并通过各种途径逐步消化历史上的不良资产，降低不良贷款率，转变经营模式，在当地占有了相当大的市场份额。其中，更是出现了上海银行这样进展迅速，已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行。城市商业银行，在我国正逐步进展为一个具备相当数量和规模银行阶层，与四大国有银行和12家股份制商业银行一起，形成我国银行业4、12、112的格局。
城市商业银行的特点
城市商业银行作为一个特殊的群体，其在规模和经营上呈现出以下几个特点：
1.总体规模较小
我国城市商业银行由于其地域限制，其资产规模总体不大。统计数据显示(截至2003年末)：资产规模在1000亿元以上的城市商业银行有2家;资产规模在 500亿元与1000亿元的有2家;资产规模在200亿元到500亿元之间的有14家;资产规模在100亿元到200亿元之间的有19家;资产规模在 100亿元以下的有75家。其中，最大一家城市商业银行资产规模仅为1934亿元;最小一家资产规模仅为9.11亿元。
由此可见，我国的城市商业银行绝大部分资产规模都在200亿元以下，其中，又有近七成资产规模在100亿元以下。所以说，城市商业银行基本上属于中小银行的范畴。
2.进展程度多取决于当地经济进展
2004 年的一项调查结果显示，经营绩效好的城市商业银行紧要集中于那些经济较发达的地区，特别是东部地区。其紧要表现为：地方政府财政收入充裕，对城市商业银行的消极影响较小;中小民营企业数量众多，且盈利能力强，城市商业银行向中小企业提给贷款的意愿强;居民人均收入高，信用文化发达;地方政府对私有产权的保护意识较高;等等。经济进展是金融的土壤，而大多数城市商业银行地处较为发达的中心城市，经济活跃，面对的是城市中最有价值的客户，这些优势为城市商业银行的业务拓展提给了良好的根基。
3.市场定位不清
城市商业银行在成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。但仍有相当数量的城市商业银行表现出市场定位摇摆不定的现象。这突出表现在：很多城市商业银行热衷于跟国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目。这里面有外部金融环境和市场条件的原因，更重要的还是城市商业银行自身的原因。企业治理不完善、业务手段单一、产品创新能力不足，制约着城市商业银行的生存与进展。
纵观我国银行业，目前城市商业银行的处境并不乐观。用较为悲观的眼光来看，前有四大国有银行的垄断及股份制银行的堵截，后有轰轰烈烈改革中的农信社作“追兵”，加上外资银行又在虎视眈眈，城商行可谓处境堪忧。而在越来越高的“走出去”的呼声中，城市商业银行目前都面临着一个最为迫切的问题——如何实行重新定位，到底应该“向上走还是向下走”?对此我认为，对于上海银行这样的“明星银行”，或许可以尝试打破地域限制，将触角伸向周边地区;而对于大多数城市商业银行来说，仍应该定位于服务本地经济，特别是服务于中小企业，争取“做精”而不是盲目“做大”。下面将就城市商业银行自身和我国金融系统两个角度，解析城商行的适当定位。
我国城市商业银行优劣势解析
自1995年国务院决定在大中城市组建地方股份制性质的城市商业银行以来，由于在产权安排、机制运行、机构设置等方面比国有独资商业银行具备更大的灵活性、有效性和竞争优势，我国城市商业银行在自身取得极大进展的同时，也促进了银行业竞争格局的形成和进展，完善了金融体系结构，提高了金融市场配置资金的效率，成为我国金融体系中不可替代、不可或缺的重要组成部分。截至2004年末，全国共有城市商业银行113家，资产总额达16938亿元，其中各项贷款9045亿元;负债总额达16361亿元，其中各项存款14341亿元;当年实现利润82亿元;所有者权益577亿元。
在新时期调整城市商业银行战略并实施战略转型，必须从理解和掌握现实环境和未来进展趋势的基础上，应用SWOT解析方式研究城市商业银行的优势、劣势、竞争、威胁，解析和评价中小商业银行商业环境和战略能力，以自身独有资源的有效配置和核心能力的充分发挥为基础，发挥自身战略能力，形成城市商业银行的进展定位和战略，促进核心竞争力的形成，并以此作为未来进展的依托。
(一)从外部环境上考察城市商业银行面临的宏观外部环境
中国经济的高速增长、经济结构性调整、金融改革的深化都对我国城市商业银行外部进展环境形成巨大影响，挑战和机遇并存。我国社会主义市场经济体制得以确立和逐步完善，传统的封闭经济逐步被开放经济所替代，国民收入分配格局、资金配置渠道、社会投融资结构发生根本性变革，社会财富结构、居民收入水平和消费结构发生了巨大变化，政府职能不断转变，都为以按市场经济原则和现代企业制度建立的城市商业银行提给了有利的激励制度空间。从另外一个方面来说，城市商业银行历史遗留问题未得到根本解决，同时又面临着货币政策变化、利率市场化、国有商业银行改革、外资银行全面进入、监管政策调整和完善、竞争规则发生变化、市场竞争环境日趋激烈等新状况和新问题，这使城市商业银行面临着银行体系内部挑战、金融市场进展和金融制度创新的挑战、宏观政策调整和金融监管进一步严厉的挑战。可以说，城市商业银行处于一个开放、竞争、多样化的金融体系中，面临着前所未有的动态进展的外部环境。
(二)从银行业竞争态势来看
按照迈克尔·波特提出的竞争产业结构解析框架来看，一个产业内部的竞争状态取决于5种基本作用力，即供方侃价能力、买方侃价能力、潜在进入者、替代者、同行业竞争，他们决定了银行业竞争的强度和产业利润率。城市商业银行与其他银行机构同处相同的金融环境变革之中，资金供给者的侃价能力随着国家利率管制的放开而逐步增强;资金需求者的以压低产品价格和要求高质量服务为主导的侃价能力在产品同质化的状况下体现并不十分明显，而今后会集中体现在金融产品创新方面;潜在进入者在我国加入WTO、金融逐步开放后体现为外资银行的竞争;资本市场、信托企业等短时期内还不能影响银行在金融市场中的主导地位，替代作用发挥有限;而同行业的竞争则成为城市商业银行面对的紧要竞争压力。城市商业银行面临的行业竞争压力紧要来自于国有银行改制后经营活力的提高、股份制银行规模进展效应和经营管理机制优势、外资银行渗透后对市场的蚕食和引发的市场行为方面的变化。
(三)从城市商业银行内部资源来解析
其劣势体现在：一是总体资产质量差，不良资产包袱重，资本严重不足，缺乏权益性融资渠道。截至2004年末五级分类的不良贷款率11.7%，是制约进展的紧要障碍;113家城市商业银行总体资本充足率仅为1.36%，大多数城市商业银行都面临着资本不足、拨备覆盖率低的问题，总体防范危机能力弱。二是股权结构不合理，企业治理不完善，内部控制和危机经营管理薄弱。三是经营结构以及信贷资产状况不合理，中长期贷款比率大，贷款集中度高。四是市场定位不明晰，业务特色不突出，过分注重规模扩张，缺乏战略计划。城市商业银行从进展初期至今大多采用跟随型市场定位战略，业务进展与大银行存在“同质同构”现象，未能扬长避短，不能反映其特色。五是规模较小，服务范围局限，面向全国的较少，总体上资产负债规模、信用担保体系、网络覆盖范围、机构整体功能和服务手段明显不足。六是产品创新和开发能力、科技开发和应用能力、人才储备不足。
其优势紧要体现在：一是现代企业治理结构下一级法人体制带来的快速反应优势。大多数城市商业银行都是依照现代企业制度建立，企业治理相对科学完善，再加上经营地域集中，信息传递快捷、决策链短，相比大银行来说具备经营灵活、对市场变化反应快、决策迅速的特点，对资金需求迫切的企业来说形成强大吸引力。二是与地方经济交融的地缘性优势。大多数城市商业银行与地方政府和企业有着密切的关系，在获取信息方面具备地缘优势和时效优势，对当地客户的资信状况、经营效果掌握得更详尽准确。
城市商业银行现状存在的问题
全国现有城市商业银行ll4家，2006年末，资本充足率为8 49%，不良贷款率为4.89%，资产总额为2，57万亿元，占全国中资银行(包含农信社)资产总额的6.74%。经过几年的变迁和进展，上海、北京、南京、大连、杭州、宁波等城市商业银行综合实力进展迅速，并实现了跨区域进展，更有望在年内能成功上市。但仍有37家城市商业银行目前处于危机状态.其中有7家处于高危机状态，一部分已资不抵债。
城市商业银行经营管理上存在的差距。相比国内其他商业银行，城市商业银行由于历史、体制、环境等原因，在市场细分、产品开发、经营理念等经营策略方面还存在较大差距。
第一、市场细分不够，没有形成较为鲜明的市场定位。一些商业银行市场定位还只是流于形式，没有形成自己稳定的客户群体，对潜在的客户也缺少研究.致使目前许多业务还处于粗放经营阶段。
第二、业务创新带盲目性，金融产品存在趋同现象。由于对市场缺乏科学的预测、详细的成本与效益解析，业务创新具备盲目市场跟进色彩，新产品有的不能很好满足客户需求，有的由于无规模不能带来效益，造成业务创新产品缺乏生命力。
第三、经营管理理念落后，特色服务不突出。虽然目前各家市场商业银行广泛强调提高服务质量。但是服务的概念比较陕隘，有的只限于改进窗口服务、厅堂服务等，经营理念还比较落后，以客户为中心的思想不能贯彻到产品、经营管理、服务、人员等各个方面。第
第四，信息技术落后，制约了产品开发和对客户的服务水平 先进的信息技术是商业银行有效实施经营管理策略的保障绝大多数城市 商业银行由于资金实力不强、技术基础薄弱等原因，对科技投入不够，信息技术相对于其他商业银行来讲显得落后。
第五、银行之间合作不够，合作的深度和广度还需要加强。目前城市商业银行每年举行的一次论坛，紧要目的还是沟通和交流，对彼此间的业务合作探索不够，紧要业务合作还只限于异地结算等方面，其他一些业务领域基本上还没有涉及。
城市商业银行进展存在的问题
自1995年第一家城市商业银行成立至今，城市商业银行已经历了10多年的进展历程，而城市商业银行起步之初的进展战略，现在回想起来很是耐人寻味——保支付、防挤兑、稳过渡。目前，这一战略已经迅速转变为“规范经营管理、稳健经营、加快进展”。
然而，城商行的底子毕竟太薄了。大进展的动力又更多地来自于加入WTO等外部环境的驱动，因此，当城商行吹响总攻号角时，还牢牢被三条绳索捆着：巨额不良资产、资本严重不足、单一城市制。
1、历史包袱沉重
统计数据显示，截至2004年6月底，城市商业银行的不良贷款余额1049亿元;不良贷款率为12.36%(一逾两呆口径)，比历史最高点的34.32% 下降了近20个百分点。可以说，在当地政府的支持下，通过资产置换、增资扩股、利润消化等方式，城市商业银行的资产质量有了很大改善，历史包袱有所缓解，但还远不容乐观。
首先，不良资产比例的下降在很大程度上归功于资产规模的扩大，分母的“稀释”效应不容忽视。数据显示，按照 5级分类口径，城市商业银行的不良贷款比例2003年末为14.45%，2004年6月末为14.08%，下降了0.37个百分点;但同期的不良贷款余额却由1164亿元上升为1192亿元。
不良贷款率=不良贷款余额/加权危机资产
国内商业银行的加权危机资产紧要是信贷资产。不良贷款率的下降有4种方式：①分母保持不变，分子即不良贷款余额减少;②分子保持不变，分母即信贷资产规模扩大;③分子——不良贷款余额有所增加，但分母即信贷资产规模却以相对更快的速度增加;④分子减少，同时分母也在扩大。通常状况下，第四种状况是监管当局所要求和期望的。而银行实际上多是第三种状况，为了实现不良贷款率的下降，在无法消化历史不良资产的状况下，他们不得不采取扩大分母的方式，这就是所说的分母稀释作用。
其次，城市商业银行的资产质量状况呈现出严重的两极分化特征。以2003年末的数据实行解析，最大两家城市商业银行的资产占比为25%，平均不良贷款率仅为5.6%;60家经营状况基本正常的银行资产占比为75%，平均不良贷款率为6.7%;35家较大危机类银行资产占比为14%，平均不良贷款率为23.41%;而17家高危机类银行资产占比为11%，平均不良贷款率为43.9%。可见，仍有相当一部分城市商业银行的资产质量极度恶化，处于破产边缘。
再次，城市商业银行的不良资产呈现出明显的“悬空性”特征。所谓“悬空性”,是指这部分资产的债权债务关系已无法落实，收回的可能性微乎其微。也就是说，近2000亿元不良资产中的大部分只能通过城商行自身消化或当地政府实施资产置换来解决。这无疑是对城市商业银行盈利能力的巨大挑战。
最后，绝大多数城市商业银行并未实现5级分类下的充足拨备。如果严格按照 5级分类要求计提准备，很多城市商业银行的经营状况将因此而由盈利变为亏损，还有一部分城市商业银行的经营状况会雪上加霜。从某种程度上讲，在监管当局严格对商业银行的资本充足率、拨备覆盖率等监管指标要求的状况下，不良资产的历史包袱已成为城市商业银行进展道路上的首要障碍。
2、造血功能缺失
作为有经营危机的特殊金融企业，具备一定的抗危机能力是商业银行正常开业和顺利运转的前提。而国际上衡量一家商业银行抗危机能力的紧要指标就是资本充足率。因此，出于防范危机的考虑，各国金融监管当局均要求，本国商业银行的资本充足率必须达到巴塞尔委员会规范的8%的最低标准。否则，将对其经营行为实行限制。
统计数据显示，截至2003年末，我国城市商业银行的平均资本充足率为6.36%，尚未达到8%的最低标准。而根据银监会颁布的《商业银行资本充足率经营管理办法》的新规范，城市商业银行的资本充足率将下降2～3个百分点，即下降至4%左右的水平。这还只是问题的一个方面。
从目前的状况来看，城市商业银行补充资本金的渠道不外乎留存盈利和增资扩股。目前，尽管银监会已经允许并支持商业银行通过上市和发行次级债券来补充资本金，但在诸多条件的约束下，上市和发行次级债券对于城市商业银行来讲尚不太现实，至少对大多数城市商业银行来说是这样的。
此外，新的资本充足率经营管理办法调高了商业银行一些危机资产的危机权重，使得大多数危机资产的危机权重变为100%，并要求在此基础上实现资本充足率达到 8%，从而对商业银行的资本充足提出更高要求。按照2003年末的数据测算，要达到新规范的要求，城市商业银行的资本缺口在500亿元左右。而2003年全年，城市商业银行实现的账面利润仅53亿元。如果假定城市商业银行危机资产的增长速度保持在20%，利润增长速度保持在40%，要想将资本充足率从目前的4%提高至8%，至少需要19年左右的时间。显然，仅靠留存盈利来补充资本金的道路是行不通的。
理论上讲，增资扩股是一条便捷、迅速的资本补充方式。问题在于，目前相当一部分城市商业银行的财务状况令投入者望而却步。历年的数据显示，全国112家城市商业银行中，有近一半的城市商业银行连年亏损，有10多家城市商业银行的资本充足率为负数。
在上述状况下，如果没有地方政府和监管当局的资金或政策支持，资本补充将成为相当一部分城市商业银行无法逾越的屏障。而银监会提出的“到2006年，各城市商业银行资本充足率基本满足8%的监管标准”，也因此成为不可能实现的任务。
3、经营区域受限
自城市商业银行成立之初，其经营行为就被限制在所在城市。当然，从当时的经济金融环境和防范危机的角度考虑，单一城市制的经营模式是必要的。
在成立城市商业银行之前，大多数中心城市都拥有数十家城市信用社，而其中大多数都经营不善，面临不良资产严重、经营管理混乱、危机失控等问题，处于破产边缘。可以说，城市商业银行是在一个烂摊子的基础上建成的，其成立初期的任务在于防范和化解危机，而非规模和地域扩张。
但是近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步进展的障碍。
地域限制不利于城市商业银行分散危机。
对于某个城市而言，往往是某几个或某个产业或行业进展较好，可供开发且前景较好的项目也是有限的。如果一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金势必集中到这些行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大危机隐患。现在大多数城市商业银行都面临这一问题，但这一问题比较敏感，很难公开实例。
此外，现在的很多企业往往是跨地区，甚至于跨国开展经营行为，这就要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提给存贷款和资金清算等服务。
当前，在缺乏全国统一的信用体系的状况下，银行只能靠企业所在地的分支机构搜集企业的信用资料。比如，一家企业的总部在北京，出产基地分布在全国其它地方，如昆山，当该企业向北京的开户银行要求其为昆山的出产基地提给资金支持时，北京的银行须通过其在昆山的分支机构实行实地调查，这比北京的银行派人赴昆山调查的成本要少许多。但由于城市商业银行不准在异地开设分支机构，从而造成城商行在异地信息获取上处于劣势地位，而长期信息不对称会隐含较大的信用危机和道德危机。这是不少城商行当前的燃眉之急。
为了尽快解决这一问题，如果就可行性实行比较的话，允许城市商业银行跨区域进展的可行性倒是更大一些。因为要想建立一个覆盖全国紧要大中城市的信用体系，将是一项浩大的工程，涉及面非常广，前期投入非常大。
地域限制不利于城市商业银行化解不良资产。
由于历史原因，城市商业银行追讨的抵贷资产有很多是借款人在外地投入的资产或债权，且地域分布广泛。城市商业银行在异地没有分支机构，对外地状况不熟悉，也给追讨和经营管理这些资产带来很高成本。一旦遇到地方保护或债务人阻挠，处置的难度就更大。对于那些处在外地且无法转移的固定资产，通常只能采取低价拍卖或委托经营管理的方式，这往往会使城市商业银行面临巨大损失。
地域限制不利于城市商业银行的业务进展和产品创新。
随着地区经济一体化和金融一体化的进展，资金的跨地区流动日益频繁，客户对银行服务和产品的要求也日益多元化，尤其是需要商业银行能够跨区域为其提给金融服务。而不论是资金的流入还是流出，都需要一个结算通道。而这恰恰是城市商业银行的软肋。显然，仅资金跨区流动，这就已经超出了城市商业银行自身的能力，从而造成城市商业银行大量客户流失。这也是“很多企业在规模较小时与当地城市商业银行的关系非常好，而一旦这些企业做大，实现跨地区经营，往往就会与城市商业银行分道扬镳”现象的最好解释。
此外，受诸多条件的限制，城市商业银行对产品创新往往感到力不从心。城市商业银行由于网点限制，其开发银行卡业务的成本无法分摊，只能自己承担;对于同样的开发成本，国有商业银行能以数百倍乃至数千倍于城商行的网点回收投入。理由如下：
假如有两家银行A和B，现在两家银行均发行了银行卡，假定发行成本均为50万元，A银行拥有100个网点，B银行拥有1000个网点。也就是说：A银行拥有100个可以获利的渠道，那么分摊到每个网点的发行成本为5000元。同理，分摊到B银行每个网点的发行成本仅为500元。A银行的每个网点最少需要获利5000元，才能最终收回投入。而B银行则只需要500元即可。成本效益比在此一目了然。
虽然现在所有银行安装的ATM机均可实现银行卡跨行通用，从而使城市商业银行发行的银行卡在地域上得到拓展，但出于成本和方便的考虑，消费者当然还是愿意选择全国性商业银行，尤其是四大国有银行发行的银行卡。这对异地无网点的城市商业银行发行银行卡，也起到了负面的阻碍作用。
地域限制也不利于创造公平竞争的金融环境。
入世以来，我国金融业的管制程度日益放松，中资银行与外资银行享受的待遇差距逐渐缩小。在此状况下，用“内外夹击”来形容城市商业银行的处境应当不为过。一方面，国有银行和股份制商业银行纷纷加大了对中心城市分支机构的倾斜力度;另一方面，外资银行也在通过抢夺高端客户等方式慢慢蚕食发达地区中心城市的市场。这就造成在单一城市从事经营行为的城市商业银行，只能眼睁睁看着当地市场份额的丧失。
根据掌握的数据，进展较好的城市商业银行在当地的市场份额大致在8%～10%左右。近几年的数据显示，城市商业银行在当地市场份额达到8%～10%之后，就很难再有大的突破，这可能是各地金融市场份额的饱和点。而新的金融机构的进入，往往又会使原有商业银行的市场份额出现区别程度的下降，却又无法向外地开拓市场。显然，这不利于创造公平竞争的金融环境。