村镇银行面临的困局

11市场定位偏差，偏离初衷

村镇银行建立的初衷是为了解决农村金融供给不足、竞争不足等问题，旨在通过已经富起来的城市拉动农村经济的发展，形成城市支持农村、已经富起来的群体反哺弱势群体的局面，促进农村经济的发展，但在村镇银行的发展过程中，实行的是自主经营、自负盈亏、把利润当作最终目标的经营模式，使村镇银行在经济利益的驱动下偏离了最初的目标，将本该帮助弱势群体的资金用于投资一些有利可图的项目，而没有用于帮助农村落后的经济状况。追其根源，首先是因为村镇银行的发展制度不完善，村镇银行的资金普遍来源于国内外的银行资本与产业资本，这些资本的目标就是抓住一切可利用的资源，利用一切优质的项目，来追求最大化的利益;其次是因为村镇银行的股权设置存在一定的问题，由于这些村镇银行的资金来源来自银行资本与产业资本等，所以注定了村镇银行无法摆脱制度的限制，而不能成为单独存在的金融机构，商业银行追求利益最大化的目标与村镇银行追求小额、分散、促进农村发展的目标存在严重差异。

12资金筹集困难，运营费用较高

村镇银行设立在农村等一些经济相对来说比较落后的区域，相比较于商业金融银行等的地理优势，村镇银行受到了地域经济发展条件以及人民思想开放程度的限制，村镇银行是农民的银行，而居民的收入水平普遍不高，在居民收入的基础上去除农民平时的消费费用，用来储蓄的闲置资金较少，这也是村镇银行发展受限的客观因素。加之，村镇银行试点少，缺少现代化手段，在现阶段，农民将闲置资金存储到村镇银行的目的是为了村镇银行的贷款优惠，但由于资金流动量少的问题，资金周转已经出现问题。在贷款管理方面，村镇银行具有小额贷款的特点，管理的单位成本高，而且由于村镇银行设立的区域限制，银行的工作人员大多是当地人员经过简单的培训就直接上岗，造成了管理成本的增加。虽然村镇银行是以发展农村经济、以优势群体带动弱势群体，但由于资金来源等问题，依然改变不了其作为商业性机构的本质，具有追求利益的初始目标，因而无法保障村镇银行的持续顺利运营。

13抵御风险的能力较差

村镇银行的主要服务对象是农民等弱势群体，而农村收入的主要来源是农作物，因此农民收入对自然的依赖性很强，一旦发生天灾，那么农民的经济就会受到大幅度的影响，村镇银行也会因此承担着自然危害的风险。在现阶段，为了缩短贫富差距，促进农村经济的发展，我国出台了一系列的惠农政策，这一系列政策的出台会使农民在一定程度上认为，村镇银行的贷款是国家为了鼓励农村经济的发展而发展的补贴，可以不用考虑归还国家，加之，村镇银行设立在相对落后的区域，人民受教育程度偏低，一些贷款者的法律意识相对薄弱，欠债不还的现象依旧存在，村镇银行的信用贷款，极有可能出现由于道德风险导致的亏损。由于农民收入的性质特点，春种秋收，春贷秋还，使得村镇银行的资金流动比较集中，增加了村镇银行的流动性风险，特别是由于农村地域的限制，在一个地区内，农民极有可能种植大批相同的农作物，产业结构单一，一旦发生自然条件的恶化，整个地区的经济发展就会受到很大程度的影响，抗风险的能力较低，限制了包括乡镇经济在内金融机构的发展。

解决村镇银行困境的策略

21拓展资金的来源，不断发展自身规模

由于村镇银行是一个新兴的创新性金融机构，农民对于村镇银行的担忧也不无道理，村镇银行应该在创立的初始阶段以及发展自身规模的阶段，通过各种媒介来宣传村镇银行的目的、开展的业务和优惠政策等方面，扩大村镇银行的知名度，增加对农民以及农村乡镇企业的吸引力，提高人民对村镇银行的信任度以及认可度，使农民以及农村企业将其闲置资金存放到村镇银行，扩大资金来源，而不是仅仅将村镇银行的资金来源局限在产业资本等渠道。在打开知名度的基础上，村镇银行想要获得持续的发展，必须有自己的特色，必须紧紧跟随国家在惠农方面的步伐，否则村镇银行只会成为农村经济发展过程中的一点，昙花一现。村镇银行获得持续发展的基础是发展自己，扩大经营的规模。如果村镇银行的规模拓展了，那么经营业务势必也会拓展，原来存在的产业结构单一导致的村镇银行发展受限等问题也会得到解决，因为村镇银行的规模扩大，网点增多，业务半径扩大，一个区域的受限并不影响整体的运营与发展，甚至可以各区域互帮互助，资金流动困难的问题也就解决了，同时，由于营销方式的多样化，经营范围的扩大化，增强了村镇银行的竞争力，认可程度原来越高，从而实现可持续发展。

22创新是一切事物发展的根本动力

在村镇银行的现阶段，实现盈利并不是银行的首要任务，如何在今后发展自身，在经济竞争日益激烈的今天站稳脚跟才是村镇银行的第一任务，也就是村镇银行日后经济发展以及经营模式的探索，经营模式是轨道，只有有目标有方向的运营，才能把握住风险，达到扩大规模、盈利、可持续发展的目标，积极探索贷款的担保方式以及抵押品替代机制等。引进农业保险不失为一种创新的营业方式，农业保险不仅可以减少农民的损失，也降低了信贷的风险。其次，虽然村镇银行的大多数入职人员是当地人员经过简单培训上岗的，专业素质较低，但这并不意味着其没有学习的能力，村镇银行可以分阶段的对任职人员进行培训，提高员工的责任意识、风险意识、法律意识，切实提高村镇银行的管理水平，这样不仅解决了村镇银行的运营缺少专业人才的问题，也解决了当代一些人的工作就业问题，运营费用也比较低，提高了村镇银行在运营过程中抵御风险的能力。

23国家应给予村镇银行一定的政策制度扶持

村镇银行的设立本就是为了促进农村经济的发展，以城市经济发展带动农村经济发展、优势群体带动弱势群体为初衷，在现阶段，中国也旨在促进农村经济的发展，不断缩小贫富差距，村镇银行的存在就是一种方式、一条渠道，对于村镇银行发展的现状，国家可以发挥政策的激励和引导作用，引导农户以及农村企业信任村镇银行，促进村镇银行规模的扩大。在存款准备资金的方面，国家可以给予村镇银行与农村信用合作社相同的标准，或者视实际情况给予调整，正对银行的经营状况，可以制定灵活的定价机制，降低结算门槛，提高结算效率，村镇银行的设立本就是为了促进农村经济的发展，以城市经济发展带动农村经济发展、优势群体带动弱势群体为初衷，鉴于村镇银行现阶段任职人员专业素质较低，但村镇银行资金相对较少的情况，国家应从外部为村镇银行的发展创造积极的条件，如国家出资进行人员的培训，国家派遣专业的人才深入村镇银行的管理阶层，对村镇银行实行科学化的管理，不仅提高了村镇银行的管理水平，也降低了由于缺少专业知识、专业素养较低导致的风险。

结论

村镇银行的建立是我国促进农村经济快速发展的一大创新型举动，促进村镇银行经营模式多元化、经营模式扩大化，促进区域间的竞争，使村镇银行实现持续性发展，对于我国总体经济的发展具有十分重要的意义，虽然现阶段，村镇银行的发展还存在许多问题，但只要认清问题并采取积极的策略解决问题，村镇银行的前景还是一片光明的。