哈尔滨银行个人理财研究

(一)哈尔滨银行概况

哈尔滨银行成立于1997年2月，总部座落于美丽的冰城哈尔滨市，现已经在大连、成都、天津、重庆、沈阳、哈尔滨等地设立了17家分行，在北京、广东、江苏、吉林、黑龙江等14个省市设立了32家村镇银行，哈尔滨银行一直以“普惠金融，和谐共富”为发展的经营理念。

(二)哈尔滨银行个人理财产品的现状

哈尔滨银行理财产品目前有保本固定收益型：惠利DXR系列、预期收益4.2%-4.5%;非保本浮动收益型：主要有富赢DXH系列，预期收益5.05-5.6%，哈尔滨银行理财产品有3个月、半年、1年等不同长短的理财期限，1万元、5万起投。

哈尔滨银行的个人理财产品设计存在的问题

(一)个人理财产品设计创新能力不足

1产品种类设计单一

目前，在金融市场上各大银行纷纷推出个人理财产品，其种类繁多，但是哈尔滨银行的理财产品种类比较单一，哈尔滨银行推出的主要是塑造了极具城市特色的“丁香花理财”品牌，有针对高收入客户的丁香花理财产品，50万元起购的浮动收益型存款产品，针对中等收入的1万元起购保本浮动收益类型，产品的种类设计单一。

2 缺乏以客户需求为中心的理念

哈尔滨银行并未真正的利用好互联网时代的大数据共享，建立数据分析系统，对客户进行分层次分析，从年龄、经济收入以及理财习惯进行着手，不同的人由于生活环境和生活习惯对理财有着不同的需求，接受着不同程度的理财产品。因此，哈尔滨银行可以将客户进行分类，但这并不是歧视客户，是为了能根据客户的需要和要求提供理财产品。

3 个人理财产品缺乏不可替代性

国内各大银行的个人理财产品不仅仅是设计的种类趋同，还会存在银行的销售渠道和方式也不相上下，并没有考虑到个人理财产品的种类是否适合地区的人民的消费水平和理财习惯，在一家银行推出一个新的理财产品种类之时，各大银行也为了快速占领市场份额，个人理财产品开发设计人员迅速复制出所谓的本银行的“新理财产品”，缺乏不可替代性。

(二)个人理财产品研发区域化差异不足

目前，哈尔滨银行的理财产品大多是由总行进行设计，然后由各个分行进行销售，由于哈尔滨银行的分行遍布了14个省，而各个地区的经济情况又不完全相同，因此哈尔滨银行应当注重区域差异化，这是哈尔滨银行个人理财产品研发中存在的问题。

(三)个人理财产品服务方面不完善

1人才呈现“偏态”特征

哈尔滨银行在IT研发中心等操作性岗位的人才招聘要求高素质、高学历，招聘除具有专业性技能至少要求硕士及以上学历，而针对业务操作性和管理等岗位招聘对象一般要求全日制本科及以上学历，专业要求经济金融、会计、法律和经济等相关专业，而针对客户服务中心普通座席人员要求全日制大专及以上学历，哈尔滨银行呈现出来人才“偏态”特征。

2产品信息披露不健全

销售个人理财产品实际上是销售人员与客户沟通的过程，客户应当了解理财产品的收益和风险，销售人员应当在告知高收益的同時伴随的高风险，是对购买理财产品客户的知情权保护，因此，要求银行要做到完整信息披露，尤其是针对在销售理财产品过程中做好信息披露工作，保障消费者的权益，也可以增强金融市场的透明度，减少存在于产品发售者和消费者之间的信息不对称，可以更好地将客户的利益至上，哈尔滨银行在产品信息披露中应当继续完善(见表1)。

3完善售后服务

哈尔滨银行应当完善现有的服务体系，服务不仅限于与客户介绍理财产品并且在购买完成前的问题进行解决，完成理财产品的购买，应当完善对客户个人理财产品的售后服务，与客户进行及时的沟通，对客户进行及时的回访，对其提出的意见应该进行反馈，对有参考意义的意见进行采纳，有利于形成闭合的服务系统，提升服务标准，打造银行的品牌形象。

哈尔滨银行的个人理财产品创新环境分析

(一)创新发展的优势

随着互联网金融、区块链技术、云计算、大数据技术的快速发展，哈尔滨银行充分利用了时代的发展的特点，将智慧金融与未来生活的融合创新，哈尔滨银行牵手互联网领军企业——腾讯，推出首家城商行合作信用卡”哈尔滨银行腾讯微加信用卡”，该金融产品为客户提供了智能化和场景化，为客户提供便捷、安全的服务，贴近客户的日常生活习惯。哈尔滨银行2018年推出全国首张马拉松主题信用卡、借记卡及直销银行电子账户等产品。哈尔滨国际马拉松赛”打造成为国际知名赛事，将马拉松主题信用卡打造成备受消费者欢迎的独具哈尔滨城市文化特色的金融消费新名片，为哈尔滨银行的创新发展带来了优势。

(二)创新发展的劣势

哈尔滨银行的理财产品存在同质化现象，一方面，各大银行竞争激烈，当某个银行推出新的理财产品，很多银行就会迅速出现类似地结构性理财产品，在数量上占据优势争夺客户资源，另一方面，哈尔滨银行在设计创新理财产品时应当考虑差异化，让更能了解客户需求的地区营销人员加入到设计创新队伍，让营销不仅仅停留在向客户介绍产品。 　　(三)创新发展的机遇

随着我国经济繁荣发展，人民的生活水平不断提高，城乡的人均收入都在不断提高，根据国家统计局2019年前三个季度全国居民收入增长平稳，居民收入增长平稳，与经济增长基本同步。前三季度，全国居民人均可支配收入22882元，比上年同期名义增长8.8%;扣除价格因素，实际增长6.1%。居民人均可支配收入实际增速与CDP增长基本同步，快于人均CDP增长，人民的收入不断增多了，投资理财的观念也在增强，因此潜在投资客户的数量巨大。互联网的发展也改变了传统的柜台交易，现在足不出户就可以了解到客户想要买的理财的各种信息，并完成购买行为，哈尔滨银行推出的“私房钱”“扫一扫”“摇一摇”“数字证书”“短信护甲”等特色服务，围绕移动理财、移动支付、移动生活服务方面不断丰富产品，搭建“智能系列”“扫码系列”“预约系列”“安全系列”“社保金融系列”产品体系，提升客户体验，助推哈行新零售业务战略转型。截至2019年6月末，实现手机银行客户数159万户，移动渠道交易占比达60%，理财销量占比超过90%，成为全行零售业务办理的首要渠道。

(四)创新发展的威胁

互联网金融的出现给传统银行带来了巨大挑战，虽然传统银行在积极进行转型，但也面临了巨大挑战，中国互联网络信息中心(CNNIC)在京发布第42次《中国互联网络发展状况统计报告》，报告显示截至2018年6月30日，我国购买互联网理财产品的网民规模达到1.69亿，较2017年末增长30.9%，呈现高速增长趋势。我国网络支付用户规模达到5.69亿，较2017年末增加3783万人，半年增长率为7. 1%，使用比例由68.8%提升至71.0%，越来越多客户购买互联网理财产品，哈尔滨银行也在积极的做出应对，目前理财产品的门槛由5万元已经下降到1万元，但是缺少针对低端客户的需求，互联网金融以其多样性的理财产品的高收益、低门槛和强变现并且高流动性等方面吸引着低端客户，投资者可以使用1元钱在余额宝等各种平台上购买基金和股票(见表2)，低端客户的资金被进行了分流，在一定程度上影响了哈尔滨银行的创新发展。