普通人这样理财 3年即可滚出百万

身为看老板脸色吃饭的渺小上班族──你，也许曾经有个「百万圆梦计划」：等存到了钱，要出国/买车/创业/离开工作，自我放逐半年……。

但前往伟大梦想的路上，总有各种因素阻挠：每个月薪水就这么一点点，好像永远存不了钱，尤其你这个人──

怕麻烦、对数字没概念

属于及时行乐一族，不见帐单不掉泪，看到好康总是先刷再说

每月薪水袋裡总有几千大洋莫名其妙人间蒸发，永远弄不清到底花到哪去了

你总是拒绝任何形式的推销，相对地也失去了解新商品的机会

或是，你根本从未正视过自己的财务状况?

踏出第一步，打败不景气

要在出社会头3年存到百万，真的只是遥不可及的空想但其实这可不是痴人说梦。

因为，懂得与金钱和平共处，甚至“驾驭金钱”的能力，在现今“物价涨、薪水不涨”的时代里，越来越重要。

美国房地产大亨唐纳‧川普在与罗伯特‧清崎(Robert Kiyosaki)合著的一书中，开宗明义提到，“除了中国和印度，世界上的中产阶级正在减少。”

全球化风气把财富吹向两极分配，关注理财议题的人也越来越多，“以往我们认为30～50岁的人才是购买理财商品主力份子，”英商宝源投顾总经理巫慧燕说：“但时代变了!学生、退休族群，现在都加入理财行列。”

一句“时代变了”，是财富重新分配的预言：当理财人口增加，疏于理财的人的财富，相对被稀释。

大学里，证券研习社年年组队参加金融机构举办模拟投资比赛，学生时代即利用打工、家教薪水开始学习投资的人，接触市场早，踏出社会之后，比同年龄的朋友拥有更多筹码与技巧。

相较之下，几乎没有理财经验的人就容易成为理财顾问掠夺的对象。许多人认为投资很冒险，不是完全拒绝推销就是对受过理财训练的专家言听计从，或是推拖“收入不够”，迟迟未踏出第一步。其实，即便是理财初级班，你也可以从以下几个要诀着手：

要诀(1) 从生活细节中聪明省

要在出社会2年内连滚带利赚到100万元，首要条件就是拉高每月投资金额。既然月薪不多，就从生活中找出不必要花费，比如说，跨行提款手续费。

吴昆伦会选择分行数最多银行开户，理由是“到哪提款都不会被扣手续费”;缴保险他也会选择最省钱的“年缴”方式，若利用金融机构扣款，还可以有1%～3%的议价空间。这些都不需要多花时间，却是财富积沙成塔的关键。

挑选理财专员也有诀窍，中国信托商业银行协理阮丽璇建议可以靠长辈增加对银行的议价能力，如果父母亲是银行VIP理财客户，在同家银行以“关系户”身分开户，不只得到资深理专的谘询机会，也可能在手续费上有优惠。

要诀(2) 不了解，不乱投资

开始投资，还要注意别走偏方向，才不会糟蹋血汗钱。

美国着名财金作家菲尔‧汤恩在书中曾提出投资的“10/10法则”，意思是“除非我愿意拥有该企业10年，否则我连10分钟都不想拥有”。

汤恩想提醒读者的是，真正了解投资标的，以长期投资角度思考，才能精选出最赚钱的企业。要实践这点，其实对产业有研究的人最为困难。

7年多前甫出社会时，益华科技业务经理曾志光就以第1笔薪水投入股市。他当时是科技工程师，有时押对宝，但也踩了不少地雷。业内消息真假参半，捕风捉影的结果，固然尝过几次手上股票大涨100%的甜头，几次失利却让他纸上富贵转眼成空，某些资产一度缩水到剩下40%。

“行内风声”成为他的投资盲点，“很多表现好的股票是别人推荐的，摆着也不安心。常常涨了一小波就跑，跌的不回档又不甘心。”对投资标的一知半解，缺乏信心的结果，总是卖掉表现好的股票，长抱差劲的股票。 单靠行业内的专业判断情势，有时也会挂万漏一。他曾看好DVD产业买进股票，却忽略DVD产业进入门槛低，遭逢中国、印度削价竞争以及专利权争议，股价不如预期，投资锻羽而归。

直到这几年，他学会拒绝「高风险、高报酬」的诱惑，将叁分之一资产放在获利稳定的连动债，就算要买股票，研究透彻之前绝不出手，投资获利便开始增加。

要诀(3) 适时分散风险

分散风险是门大学问，代表你必须拒绝高报酬的诱惑，稳扎稳打投资。事实上，对于非专业投资人来说，这的确是比较容易赚到钱的方法，吴昆伦分析的几个数字，正好与之互相印证。

他以3个月为1期统计过去25年全球股票市场，每期平均投资报酬率达2.5%，但扣除绩效表现最好的20期，报酬率只剩1.6%。

反差越大，代表市场赚钱时间点越集中，若非高手，每日追逐市场无异与机会之神对赌，输的机率往往比嬴面来得大。“一般人还是着眼长期投资吧，”吴昆伦有感而发，薪水不多就不要做赔本生意，与其在投机市场贴身肉搏，不如看準长期趋势累积复利比较实在。

想赚钱，要做90%的人不会做的事

投资学裡有个着名的“90/10法则”：10%的人掌管了90%的财富，因为这10%的人，会做另外90%的人不会做的事情。 “90/10法则”原则可以说明多数报章杂志报的“明牌”往往不灵光的原因：当这些讯息大量透过媒体被发送，传于90%的悠悠之口，还剩下多少价值? 试着将以上3种原则对照你的日常消费习惯，看看自己是不是10%，真的「存得到钱」的人。