如何获得银行贷款
如何获得银行贷款
抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明,特别是对于房屋按揭和汽车贷款,房子你用着,汽车你可以开着,但严格地说,产权已经抵押给银行了,你拥有的只是使用权。抵押贷款的金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房,可以以拟购房子作抵押,向银行申请商用房抵押贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年;因创业需要购置轿车、卡车、客车、工程车以及进行出租车运营,可以和赵先生一样办理汽车贷款,此贷款一般不超过购车款的80%,贷款期限最长不超过五年。
质押、保证贷款：挖掘你的其他信贷资源
李女士想开一家某品牌化妆品的连锁店,按照总部的要求,需要交纳5万元各种费用。她手中有1万元现金,并且有一张5万元的定期储蓄存单,本来打算办理提前支取,但银行工作人员提示,提前支取会造成较大的利息损失。在这种情况下,银行理财师向她推荐了一个理财网站的“提前支取和办理质押贷款哪个合算”的计算工具,李女士登录网站,按照提示输入2001年12月1日存入、本金5万元、三年期定期、计划在2003年12月1日办理提前支取,以及存款时三年期利率2.70%、当前活期利率0.72%、贷款利率5.04%和贷款期限0.5年等信息,点击“计算”,网络计算器的计算结果显示：你办理质押贷款比提前支取多收益2244元。于是,她便办理了质押贷款,既及时筹齐了创业资金,又避免了提前支取的利息损失。
存单质押贷款的起点一般为5000元,每笔贷款不超过质押面额的80%,一般情况下,到银行网点当天即可取得贷款。另外,近年来各银行为了营销贷款,提高效益,在考虑贷款风险的同时,对贷款质押物的要求不断放宽,除了这种存单质押贷款以外,以国库券、保险公司保单、个人信用等信贷资源也可以轻松得到可用于创业的个人贷款。
国债以其利率较高、免征利息税等优势赢得了居民的青睐,为了方便广大国债持有者,中国人民银行和财政部颁布了《凭证式国债质押贷款办法》,按办法规定,1999年(含)后财政部发行、各承销银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债均可在商业银行指定网点办理国债质押贷款。国债质押贷款的起点为5000元,每笔贷款不超过质押国债面额的90%;贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日,若用不同期限的多张凭证式国债作质押,以距离到期日最近者确定贷款期限。另外,如果争得亲朋的书面同意,并同时出示本人和亲朋的有效身份证件,还可以用亲朋的凭证式国债办理质押贷款。
保单质押贷款是以银行认可的人寿保险保单作为质押,从银行获得个人贷款的一项新业务。借款人如果持有寿险保单,并且有稳定的收入和有按期偿还贷款本息的能力,便可办理此项贷款。个人保单质押贷款期限最短为半年,最长一般不超过三年,同时不能超过质押保单的缴费期限。另外,持有人寿保险单也可以向开办此项业务的保险公司直接提出贷款申请,因为近年来由于急需用款等原因而要求退保的客户不断增多,保险公司又不想失去客户,所以便有针对性地推出了保单质押贷款业务。此种贷款的期限一般低于银行保单质押贷款,贷款金额不超过保险单当时现金价值的80%。对投保户来说,办理保单质押贷款后,仍可享受被保险的一切权利。
如果你没有存单、国债,也没有保单,但你的妻子或父母有一份较好的工作,有稳定的收入,这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟,律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象,这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万左右的保证贷款。而且这种贷款不用办理抵押、评估等手续,如果你有这样的亲属,可以以他的名义办理贷款,在准备好各种材料的情况下,当天即能获得批准,从而较快地获取创业资金。
需要提醒大家注意的是,无论办理哪种贷款,均应按照合同的要求按期偿还本金和利息,如果不能按时还款,银行会收取一定的滞纳金,并会根据情况采取扣收抵押、质押物、追究担保方责任等措施。另外,银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”,信用制度完善后,有不良记录的借款人会被各家银行联合“封杀”。常言说有借有还,再借不难,按期还款能提升个人的信用指数,也为日后的贷款扩大经营开启了方便之门。
用四项指标观察银行的盈利能力
我们用四项指标来观察银行的盈利能力,分别是净资产平均收益率(RoAE)、资产平均收益率(RoAA)、资产拨备前平均收益率(RoAA,拔备前)和风险加权资产平均收益率(RoRWA),之所以选择平均收益率是因为银行的主要经营收入和支出为利息收入和支出,而利息收入和支出都是依照存贷款和债券持有的平均余额而不是期末余额计算,我们认为平均收益率更能反映真实盈利性。
净资产平均收益率(RoAE)是最能够反映银行为股东创造价值能力的指标,但银行的杠杆倍数很高,再融资行为对于RoAE影响很大,而融资并不反映银行的经营。
资产平均收益率(RoAA)等于净收入与平均资产的比值,不受再融资的影响,能更为客观的反映银行运用资产盈利的能力,是评价银行盈利能力的一个较好的指标。不过也存在一定的缺陷,主要是受银行拨备计提政策的影响较大,而银行经常会通过拨备计提来调节利润。
资产拨备前平均收益率(RoAA Pre-Provision)则能够消除拨备调节对利润的影响,该指标不足之处是没有考虑银行资产质量的波动。
风险加权资产平均收益率(RoRWA)是净利润与风险加权资产(RWA)之比,能够反映银行通过承担风险盈利的能力。
参加集合理财应注意什么
在当前储蓄收益低、炒股赚钱难度大的情况下,合法集合理财的推出无疑拓宽了广大居民的投资渠道,但集合理财实际上还是属于委托理财的范畴,新办法规定“证券公司从事客户资产管理业务,不得向客户做出保本、保底的承诺”,也就是说,集合理财与储蓄、国债等传统投资方式相比还是具有一定的风险。因此广大投资者办理集合理财应注意以下事项：一是要注意集合理财的协议是否具备法律效力,应认真查看各种协议的条款,必要时可请专业律师为你的投资当好参谋;二是应尽量参加短期集合理财,避免长期投资过程中各种政策、市场环境等人为和非人为因素的变故;三是应选择信誉好、经济实力强、具备资质的正规券商办理集合理财;四是投资者应考虑券商无力偿还债务甚至破产等不可预见的风险,不应把家庭资产全部投入集合理财,以达到分解风险、增加收益的投资目的。