信用卡突然降额需要注意

降额意在防控风险

“对信用卡降额，是银行主动开展风险防控的考虑。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，随着银行征信数据范围扩大，银行可以对客户的真实借款与信用状况作出更加全面的评估。今年，受新冠疫情影响，信用卡不良压力有所增加。在这种情况下，适当地主动降额是银行实施风险防控的一种手段。

不仅如此，分析多家银行近期发布的公告可以发现，主动降额一个重要原因是为了避免信用卡资金流到其他领域。

光大银行信用卡中心发布公告，对信用卡资金用途作出明确，即个人信用卡仅限持卡人本人日常消费使用，信用卡资金不能用于生产经营、固定资产投资、股权投资、套现等非消费领域，包括购房、投资、理财、股票、其他权益性投资及禁止性领域等。

中信银行信用卡中心与平安银行信用卡中心也分别发出公告，提示个人信用卡透支应当用于消费领域，持卡人不得以任何套现、欺诈、恶意刷单等违法或虚假消费行为，套取银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务等。

“个人信用卡是用于满足个人日常消费使用。个人信用卡用于买房、炒股，或者用于生产经营，已经不属于日常消费，改变资金用途会直接加大相关风险。因此，银行需要对违规使用个人信用卡客户实施控制。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示。

要及时停止不当用卡行为

对于信用卡持卡人来说，银行主动控制信用卡风险的举措，是否会影响到自己?

业内人士表示，银行机构规范持卡人消费行为，只是针对有不当用卡行为的持卡人，并非针对所有持卡人。

如果持卡人在正常使用情况下被降额，该怎么办呢?

娄飞鹏表示，遇到这种情况，可以通过正常渠道向发卡行了解具体情况，维护自身合法权益。但是，如果本人违规使用信用卡导致降额，要及时停止违规行为，造成不良影响的要及时配合银行解决问题。

专家建议，个人使用信用卡应该有合理规划，要谨记“四不”原则：不恶意透支、不参与套现、不违规使用、不过度消费。

只有做到合理规划，量入为出，理性消费，才能让生活更美好。反之，如果因违规行为导致逾期还款，会计入个人征信报告，很有可能对以后贷款、出国、购车、购房等造成不良影响。

大数据识别违规用卡

有些人认为，“持卡人到底把钱用到哪里去了，银行也不知道，只要按时把钱还上就好。”

对此，曾刚表示，信用卡资金流向是可以监控的。这是由于信用卡消费多半有交易场景，基于场景就可以控制相关风险。

“客户日常用卡行为是银行关注的重点。”娄飞鹏表示，银行可以结合大数据建立模型，用卡出现异常的，就强化关注。如有将个人信用卡用于经营或者投资的，要及时采取措施。对于出现逾期或者不良信用卡客户，要强化催收管理，稳定银行资产质量。

大数据技术的有效利用，可以帮助发卡机构更加清晰地了解持卡人的消费习惯、资金流水等，从而为信用卡风险防控提供保证和支持。对于违规风险较大的行为，系统也可以自动警示。

需要郑重提醒的是，信用卡违规使用，轻则影响个人征信记录，重则可能会导致违法犯罪，需要承担法律责任，恶意透支行为有可能需要承担刑事责任。